Säule 3a investieren: Einfach erklärt für Einsteiger

Du hast schon von der Säule 3a gehört, aber die Fachbegriffe verwirren dich? Kein Problem. Ich erkläre dir hier ganz einfach, was die Säule 3a ist, warum sich Investieren lohnt und wie du startest. Am Ende findest du auch zwei Gutschein Codes, mit denen du dir einen Bonus sicherst.

Zwei Gutschein Codes für dich

Möchtest du dein 3a-Konto neu eröffnen? Mit diesen zwei Codes bekommst du einen Bonus geschenkt. Tippe einfach auf den Code, dann ist er kopiert.

Was ist die Säule 3a überhaupt?

Die Säule 3a ist ein spezielles Konto fürs Alter. Du zahlst freiwillig Geld ein, und der Staat belohnt dich dafür. Du zahlst weniger Steuern, wenn du einzahlst. Im Gegenzug bleibt das Geld gebunden, du kommst also nicht einfach so wieder ran.

Konto oder Investieren, was ist der Unterschied?

Bei der Säule 3a hast du zwei Möglichkeiten.

• 3a-Konto Dein Geld liegt sicher, du bekommst dafür einen kleinen Zins. Aktuell ist dieser Zins sehr tief.
• 3a investieren Dein Geld wird in Fonds angelegt, meist mit Aktien. Über viele Jahre wächst dein Geld hier meist deutlich stärker, kann zwischendurch aber auch mal sinken.

Wichtig zu wissen, eine einzelne Aktie kannst du in der Säule 3a nicht kaufen. Dein Geld wird immer breit gestreut angelegt, also auf viele verschiedene Firmen verteilt.

Warum sich Investieren lohnt

Stell dir vor, du legst dein Geld für 20 oder 30 Jahre zur Seite. Auf einem Konto mit fast keinem Zins wächst es kaum. In Fonds mit Aktien wächst dein Geld über so lange Zeit meist viel stärker, auch wenn es zwischendurch Schwankungen gibt.

Dazu kommt ein Extra-Vorteil, der nur in der Säule 3a gilt. Gewinne aus deinen Fonds sind steuerfrei, solange das Geld in der Säule 3a bleibt. Ausserhalb der Säule 3a müsstest du diese Gewinne versteuern.

Wie viel darfst du 2026 einzahlen?

Dieser Betrag ändert sich alle paar Jahre leicht. Auch wenn du mehrere 3a-Konten hast, gilt dieser Betrag insgesamt, nicht pro Konto.

Deine Steuervorteile auf einen Blick

• Weniger Steuern beim Einzahlen Deine Einzahlung ziehst du direkt vom Einkommen ab
• Kein Vermögen versteuern Das Geld in der Säule 3a musst du nicht angeben
• Gewinne bleiben steuerfrei Solange das Geld drin bleibt, zahlst du nichts auf Gewinne
• Tiefere Steuer beim Bezug Erst wenn du das Geld beziehst, zahlst du eine reduzierte Steuer darauf

Zahlst du Quellensteuer? Das musst du wissen

Wird dein Lohn direkt vom Arbeitgeber versteuert (Quellensteuer), gilt für dich eine besondere Regel.

Du verdienst CHF 120’000 oder mehr

Dann bekommst du automatisch eine normale Steuererklärung und kannst deine Einzahlung dort ganz normal abziehen.

Du verdienst weniger als CHF 120’000

Dann musst du dich selbst melden, wenn du den Abzug willst. Das machst du bis am 31. März des Folgejahres. Einmal angemeldet, bleibt das für die nächsten Jahre so.

Wie viel Risiko darf es sein?

Als einfache Faustregel gilt: Je mehr Jahre bis zur Pensionierung, desto mehr Aktien darfst du wagen. Hast du noch 20 oder mehr Jahre Zeit, kannst du ruhig hoch einsteigen, viele Anbieter erlauben bis zu 99% Aktien. Stehst du kurz vor der Pensionierung, ist etwas weniger Risiko sinnvoller.

Bis wann musst du einzahlen?

Dein Geld muss spätestens am 31. Dezember auf dem 3a-Konto ankommen. Wichtig ist das Datum, an dem das Geld wirklich eintrifft, nicht das Datum, an dem du die Zahlung auslöst. Zahle deshalb lieber ein paar Tage früher ein, gerade wenn der 31. Dezember auf ein Wochenende fällt.

Ein Tipp, zahle wenn möglich schon im Januar den ganzen Betrag ein. So ist dein Geld ein Jahr länger investiert.

Verpasste Jahre nachholen: Neu ab 2026

Hast du in einem Jahr nicht den vollen Betrag eingezahlt? Seit 2026 kannst du das nachholen. Das gilt aber nur für Lücken ab dem Jahr 2025.

• Zuerst musst du den Betrag des laufenden Jahres voll ausschöpfen
• Pro Jahr darfst du maximal CHF 7’258 nachzahlen
• Du hast bis zu 10 Jahre Zeit, um eine Lücke zu schliessen

Wie viele 3a-Konten brauchst du?

Ein 3a-Konto musst du beim Bezug immer komplett auflösen. Deshalb macht es oft Sinn, mehrere Konten zu haben. So kannst du später Stück für Stück beziehen und dadurch Steuern sparen.

Als Faustregel lohnt sich ein zweites Konto oft ab etwa CHF 50’000 Guthaben.

Wann darfst du dein Geld beziehen?

Frühestens mit 60 Jahren, spätestens mit 65 Jahren. Arbeitest du länger, kannst du bis 70 warten.

Früher beziehen darfst du nur in speziellen Fällen, zum Beispiel wenn du:

• ein eigenes Zuhause kaufst
• eine Hypothek zurückzahlst
• dich selbstständig machst
• die Schweiz für immer verlässt
• eine volle Invalidenrente bekommst

Wie viel Steuern zahlst du beim Bezug?

Wenn du dein Geld beziehst, zahlst du einmalig eine reduzierte Steuer darauf. Wie hoch diese ausfällt, hängt stark von deinem Wohnkanton ab.

Diese Zahlen sind Richtwerte. Die genauen Werte für deinen Kanton findest du bei deiner Steuerbehörde.

So startest du in 5 einfachen Schritten

1. Anbieter aussuchen

   Schau dir die Gebühren an und wie viel Aktien du wählen kannst.

2. Konto eröffnen

   Das geht meist online über eine App, in nur wenigen Minuten.

3. Strategie wählen

   Entscheide, wie viel Aktien du haben möchtest.

4. Geld einzahlen

   Am besten möglichst früh im Jahr, damit dein Geld länger arbeiten kann.

5. Einmal im Jahr checken

   Schau kurz nach, ob noch alles zu deiner Situation passt.

Anbieter im Vergleich

Gebühren können sich ändern. Prüfe die aktuellen Zahlen deshalb direkt beim Anbieter.

Welche Risiken solltest du kennen?

• Kurs kann schwanken Bei hohem Aktienanteil kann der Wert zwischendurch sinken
• Geld ist gebunden Du kommst nur in bestimmten Fällen vor 60 an dein Geld
• Falscher Zeitpunkt beim Bezug Beziehst du nach einem Kurseinbruch, verlierst du mehr. Ein gestaffelter Bezug kann das abfedern

Häufige Fragen

Kurz zusammengefasst

Wer sein Geld nur auf einem 3a-Konto liegen lässt, verschenkt langfristig Rendite. Mit Investieren nutzt du deine Zeit besser und profitierst zusätzlich von steuerfreien Gewinnen. Vergiss die zwei Gutschein Codes weiter oben nicht, damit sicherst du dir gleich beim Start einen Bonus.

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Steuer- oder Anlageberatung. Angaben ohne Gewähr, bitte prüfe Zahlen und Fristen zusätzlich bei deinem Anbieter oder deiner Steuerbehörde.
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