Aktualisiert am 10. November 2026 · von Helga Baechler, zertifizierte Vermögensberaterin IAF · Zahlen 2027
Wann kannst du aufhören zu arbeiten? Der FIRE-Rechner Schweiz zeigt dir dein frühestes Ausstiegsalter und ob dein Geld für die Frühpensionierung reicht. Er rechnet mit AHV, Pensionskasse, Säule 3a, Depot und Konto und testet deinen Plan in 1’000 Börsenverläufen. Deine Zahlen bleiben in deinem Browser.
Wie viel Geld brauche ich, um in der Schweiz finanziell frei zu sein?
Als Faustregel brauchst du das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Bei CHF 4’000 pro Monat sind das CHF 1,2 Millionen. Willst du sehr früh aufhören, rechne mit dem 30- bis 33-Fachen. AHV und Pensionskasse decken ab 65 einen Teil deiner Ausgaben, deshalb brauchst du in der Schweiz oft weniger, als die Faustregel sagt.
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1’000 mögliche Börsenverläufe. Im goldenen Band liegen 8 von 10. Rot ist der Stresstest mit Einbruch direkt nach dem Ausstieg.
Renten, Teilzeit und was du jedes Jahr aus dem Vermögen nimmst. Die Linie zeigt deine Ausgaben inkl. AHV-Beiträge bis 65.
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Was bedeutet FIRE?
FIRE steht für «Financial Independence, Retire Early», also finanziell unabhängig sein und früher aufhören. Du bist finanziell frei, wenn dein Vermögen und deine Renten deine Ausgaben bis ans Lebensende decken. Ob du dann ganz aufhörst, Teilzeit arbeitest oder etwas Neues startest, entscheidest du.
Es gibt verschiedene Arten von FIRE. Viele landen am Ende bei einer Mischung.
Die 4-Prozent-Regel und was sie für die Schweiz bedeutet
Die bekannteste Faustregel stammt aus US-Studien. Wer im ersten Jahr 4 % seines Vermögens entnimmt und den Betrag danach mit der Teuerung erhöht, kam historisch meist 30 Jahre lang durch. Daraus folgt die FIRE-Zahl, das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Wer mit 45 oder 50 aufhört, rechnet besser mit 3 %.
| Ausgaben pro Monat | FIRE-Zahl bei 4 % | Vorsichtig bei 3 % |
|---|---|---|
| CHF 3’000 | CHF 900’000 | CHF 1’200’000 |
| CHF 4’000 | CHF 1’200’000 | CHF 1’600’000 |
| CHF 5’000 | CHF 1’500’000 | CHF 2’000’000 |
| CHF 6’000 | CHF 1’800’000 | CHF 2’400’000 |
In der Schweiz kommt ab 65 die AHV dazu, meist auch eine Pensionskasse. Bis dahin deckst du alles aus Depot und Konto, danach nur noch die Lücke. Genau das rechnet der FIRE-Rechner Jahr für Jahr. Wie hoch deine AHV wird, kannst du mit meinem AHV-Rechner schätzen.
Mit 55 aufhören, geht das? Ein Beispiel
Die Beispielwerte im Rechner zeigen eine Person mit 42 Jahren. Sie hat ca. CHF 470’000 in Pensionskasse, Säule 3a, Depot und auf dem Konto, spart jedes Jahr ca. CHF 48’000 und will mit 55 aufhören. Danach braucht sie CHF 5’000 pro Monat.
Mit 55 klappt es also in 8 von 10 Börsenverläufen. Mit einem Teilzeitjob bis 62 wäre sie sogar 2 Jahre früher frei. Probier es mit deinen eigenen Zahlen aus.
Was du vor der Frühpensionierung in der Schweiz wissen musst
- AHV-Beiträge weiterzahlen. Ohne Job zahlst du bis 65 Beiträge als Nichterwerbstätige. Ab 2027 sind es mindestens CHF 541 pro Jahr, mit viel Vermögen deutlich mehr. Melde dich bei deiner Ausgleichskasse, sonst entstehen Lücken und deine Rente sinkt.
- Pensionskasse ist gesperrt. Gehst du vor 58 weg, kommt dein Geld in der Regel auf ein Freizügigkeitskonto. Beziehen kannst du es frühestens ab 60. Alles zur 2. Säule erkläre ich in Pensionskasse einfach erklärt.
- Säule 3a gestaffelt beziehen. Ab 60 kannst du die 3a beziehen. Mit mehreren Konten verteilst du den Bezug auf mehrere Jahre und zahlst weniger Steuern. Ich nutze dafür finpension (Code LIEBXP) und findependent (Code liebe3a). Mehr dazu im Säule-3a-Guide.
- Unfalldeckung nicht vergessen. Arbeitest du weniger als 8 Stunden pro Woche, musst du den Unfall bei deiner Krankenkasse einschliessen. Bei der Gelegenheit lohnt es sich, die Krankenkasse unabhängig zu vergleichen.
- Puffer für schlechte Börsenjahre. Ein Crash direkt nach dem Ausstieg ist das grösste Risiko. Ein bis zwei Jahre Ausgaben auf dem Konto helfen, damit du nicht im Tief verkaufen musst. Wie viel Reserve du hast, zeigt dir der Reserven-Rechner.
Warum Investieren für deine Freiheit so wichtig ist
Auf dem Sparkonto verliert dein Geld durch die Teuerung jedes Jahr etwas an Wert. Finanziell frei wirst du erst, wenn dein Geld für dich arbeitet. Der stärkste Motor dafür ist der Zinseszins. Deine Erträge bringen selbst wieder Erträge, und mit jedem Jahr wird der Effekt grösser.
Ein Beispiel mit CHF 300 pro Monat über 30 Jahre.
Mehr als die Hälfte davon hat der Zinseszins erarbeitet, nicht du. Darum lohnt es sich, früh anzufangen, auch mit kleinen Beträgen. Probier es mit deinen Zahlen im Zinseszinsrechner aus.
Die Säule 3a doppelt nutzen
Mit der Säule 3a baust du Vermögen auf und sparst gleichzeitig Steuern. 2027 kannst du mit Pensionskasse bis CHF 7’373 einzahlen und vom Einkommen abziehen, ohne Pensionskasse bis CHF 36’864. Alle neuen Beträge findest du in Vorsorge 2027. Je nach Einkommen und Kanton sparst du so ca. CHF 1’500 bis 2’200 Steuern pro Jahr. Wie viel es bei dir ist, zeigt der Säule-3a-Steuerrechner.
Entscheidend ist, wo dein 3a-Geld liegt. Zahlst du 30 Jahre lang das Maximum auf ein 3a-Konto mit 0,5 % Zins, hast du am Ende ca. CHF 238’000. Investiert mit 4 % Rendite sind es ca. CHF 413’000. Das sind ca. CHF 175’000 mehr für deine Freiheit. Wie du 2027 das Beste aus deiner 3a holst, zeige ich dir in meiner Säule-3a-Strategie 2027.
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So wirst du schneller finanziell frei
Der grösste Hebel ist fast immer deine Sparquote. Je mehr du sparst, desto schneller wächst dein Vermögen und desto weniger brauchst du später. Wie gut du heute sparst, zeigt dir der Sparquote-Rechner.
💡 So gehe ich vor
Ich investiere regelmässig und setze bei meinem Depot auf Dividenden. So wächst Jahr für Jahr ein Cashflow, der später einen Teil meiner Ausgaben decken kann. Wann das bei dir reicht, zeigt der FIRE-Dividendenrechner. Wie du startest, erkläre ich in Investieren für Anfänger in der Schweiz.
Mein Depot liegt bei Swissquote (Code MKT_LIEBEFINANZEN), für den einfachen Einstieg empfehle ich Yuh (Code YUHLIEBE). Welche ETFs sich eignen, liest du im ETF-Guide.
«Finanziell frei heisst für mich nicht, nie mehr zu arbeiten. Es heisst, selbst zu entscheiden, wie viel und woran.»Helga Baechler, liebefinanzen.ch
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Häufige Fragen zum FIRE-Rechner
Wie viel Geld brauche ich für FIRE in der Schweiz?
Als Faustregel das 25-Fache deiner Jahresausgaben, wenn du ca. 30 Jahre vom Vermögen lebst. Hörst du sehr früh auf, rechne lieber mit dem 30- bis 33-Fachen. AHV und Pensionskasse senken den Betrag, weil sie ab 65 einen Teil deiner Ausgaben decken.
Muss ich nach der Frühpensionierung AHV-Beiträge zahlen?
Ja. Bis zum Referenzalter 65 zahlst du als Nichterwerbstätige Beiträge. Ab 2027 sind es mindestens CHF 541 und höchstens CHF 27’050 pro Jahr, je nach Vermögen und Renteneinkommen. Fehlende Jahre kürzen deine AHV-Rente.
Wann kann ich mein Pensionskassengeld beziehen?
Viele Pensionskassen erlauben die Frühpensionierung ab 58. Verlässt du die Pensionskasse vorher, kommt dein Geld auf ein Freizügigkeitskonto. Von dort kannst du es frühestens 5 Jahre vor dem Referenzalter beziehen, also ab 60.
Ab wann kann ich die Säule 3a beziehen?
Frühestens 5 Jahre vor dem Referenzalter, also ab 60. Arbeitest du nicht mehr, musst du sie spätestens mit 65 beziehen. Wer mehrere 3a-Konten hat, kann sie auf verschiedene Jahre verteilen und so Steuern sparen.
Wie rechnet der FIRE-Rechner?
Er rechnet Jahr für Jahr in heutigen Franken, also nach Abzug der Teuerung. Bis 65 deckst du deine Ausgaben und AHV-Beiträge aus Konto und Depot, danach kommen AHV und Pensionskasse dazu. Zusätzlich testet er deinen Plan in 1’000 zufälligen Börsenverläufen und mit einem Börsencrash direkt nach dem Ausstieg. Die Renditen sind Annahmen, keine Prognosen.
Welche Entnahmerate ist in der Schweiz sinnvoll?
Die 4-Prozent-Regel gilt für ca. 30 Jahre Ruhestand. Hörst du mit 45 oder 50 auf, rechne lieber mit 3 bis 3,5 %. Weil AHV und Pensionskasse ab 65 einen Teil deiner Ausgaben übernehmen, musst du danach meist weniger aus dem Vermögen nehmen als vorher.
Ist FIRE in der Schweiz realistisch?
Ja, aber es braucht eine hohe Sparquote und viel Geduld. Hilfreich sind hohe Löhne, die Säule 3a und günstige ETFs. Wie es anderen geht, liest du in meinem Beitrag über Frugalismus und FIRE in der Schweiz.
Quellen: Bundesrat, Anpassung der AHV/IV-Renten per 1. Januar 2027, AHV-Merkblatt 2.03 Beiträge der Nichterwerbstätigen, AHV-Merkblatt 3.01 Altersrenten. Die Renditen im Rechner sind Annahmen, keine Prognosen. *Affiliate-Codes, für dich ohne Mehrkosten. Keine Anlageberatung.
Finanzbloggerin · Zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Seit 2020 investiere ich mit meinem eigenen Dividenden-Depot an der Börse und schreibe ebenso lange als Finanzbloggerin auf liebefinanzen.ch über meine Erfahrungen.
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