Würden deine Angehörigen wissen, wo dein Geld investiert ist? Du möchtest sicher, dass deine Erben später an das Geld herankommen. Die wenigsten Menschen wollen sich zu Lebzeiten über einen Todesfall Gedanken machen, das ist absolut verständlich. Trotzdem passiert es. Jede Person hat im eigenen Umfeld schon einmal von einem unerwarteten Todesfall oder einem schweren Unfall gehört.

Das digitale Zeitalter macht die Übersicht für die Hinterbliebenen zusätzlich komplizierter. Vieles ist nur noch über Logins und Passwörter erreichbar, gedruckte Belege gibt es oft keine mehr. Was passiert, wenn dein Computer oder Handy durch ein Passwort geschützt ist und niemand ausser dir den Code kennt?

Es kann kein Depot oder Konto auf den Namen einer verstorbenen Person weitergeführt werden. Die Konten werden aufgelöst und auf die Erben verteilt, vorausgesetzt, die Bank oder der Broker hat Kenntnis davon, wer die rechtmässigen Erben sind. Swissquote zum Beispiel hat immer wieder herrenlose Depots, die niemandem mehr zugeordnet werden können, weil sich niemand meldet. Das ist besonders schade, wenn die Nachkommen nach 10 oder 20 Jahren durch ein gewachsenes Aktien-Depot reich werden könnten, aber gar nichts davon wissen.

Damit du dir den Ablauf besser vorstellen kannst, hier die wichtigsten Schritte, die auf Angehörige nach einem Todesfall in der Schweiz zukommen.

1. Todesfall melden. Der Tod wird beim Zivilstandsamt am Sterbeort gemeldet, meist übernimmt das die Bestattungsfirma oder das Spital
2. Konten und Depots werden blockiert. Banken und Broker sperren die Konten der verstorbenen Person automatisch, sobald sie vom Todesfall erfahren
3. Erbschaft annehmen oder ausschlagen. Die Erben haben ab Kenntnis des Todesfalls drei Monate Zeit, um die Erbschaft anzunehmen oder auszuschlagen, zum Beispiel bei zu hohen Schulden
4. Testament eröffnen lassen, falls vorhanden. Ein Testament oder ein Erbvertrag muss zuerst offiziell eröffnet werden, bevor der Erbschein beantragt werden kann
5. Erbschein beantragen. Bei der zuständigen kantonalen Stelle wird der Erbschein beantragt, das kann je nach Fall mehrere Wochen dauern
6. Zugriff auf Konten und Depots. Mit dem Erbschein können die Erben bei Banken und Brokern das Geld der verstorbenen Person auslösen und untereinander aufteilen
7. Steuererklärung des Todesjahres einreichen. Die Erbengemeinschaft muss die letzte Steuererklärung der verstorbenen Person ausfüllen und bezahlen

Deine Angehörigen kommen nicht sofort an das Geld heran, dafür braucht es zuerst einen Erbschein, auch Erbbescheinigung oder Erbenschein genannt. Wer diesen ausstellt, ist von Kanton zu Kanton unterschiedlich geregelt. Je nach Wohnort ist das Erbschaftsamt, die Teilungsbehörde der Gemeinde, das Regierungsstatthalteramt oder ein Notariat zuständig.

Auf dem Erbschein werden alle gesetzlichen Erben aufgeführt. Damit kann die Erbengemeinschaft bei Banken, Brokern und anderen Stellen das Geld der verstorbenen Person auslösen. Auch der Ehepartner kommt nicht einfach so ohne diesen Erbschein an das Geld auf der Bank, selbst wenn das Konto auf beide Namen lautet. Bei komplizierteren Erbteilungen braucht es unter Umständen zusätzlich einen Notar, der die Verteilung organisiert.

Richtwerte zur Orientierung. Die genauen Fristen und Gebühren hängen vom Kanton und der Komplexität des Falls ab.

Du könntest deine Login-Daten, Bankkonten, Investments und passiven Einkommensquellen im Internet auf einem Blatt Papier notieren und an einem Ort deponieren, wo deine Angehörigen im Ernstfall Zugang haben. Natürlich braucht das auch ein gewisses Vertrauen, Einbrecher sollten dein Versteck keinesfalls finden. Du kannst deine Angehörigen auch anderweitig über deine Geldverhältnisse informieren. Hauptsache, sie wissen Bescheid und könnten im Ernstfall rasch darauf zugreifen.

• Passives Einkommen im Internet. Notiere Webseiten und Passwörter, zum Beispiel für Google AdSense, Affiliate-Einnahmen über Amazon oder Drop-Shipping, sonst versandet dieses Einkommen im Internet
• Zugang zum Computer. Vieles ist nur noch digital einsehbar, Banken versenden kaum noch Auszüge auf Papier. Sollen deine Angehörigen auf deinen PC zugreifen können? Ist das Login passwortgeschützt?
• Aktien- und ETF-Depots. Hast du ein Depot bei Swissquote, Degiro, Selma, Inyova oder einem anderen Broker? Notiere die Login-Daten oder drucke die Belege aus und hefte sie ab
• Kreditkarten. Halte fest, wo du überall Kreditkarten hast
• Bankkonten. Notiere alle Bankkonten, auch solche bei kleineren Neobanken
• Handy. Ein heikler und sehr persönlicher Punkt, überlege dir, ob du den Code für deine Nachkommen notieren möchtest
• Lebensversicherung. Sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängig sind

Gibt es ein Haus zu vererben, sollte die Eigentümerin oder der Eigentümer noch zu Lebzeiten einen Erbvertrag erstellen lassen. Folgende Situation ist recht geläufig. Ein Ehepaar besitzt gemeinsam ein Haus, je zur Hälfte, und hat zwei Kinder. Stirbt nun ein Ehepartner, wird der Wert seines Hausanteils nach der gesetzlichen Erbfolge aufgeteilt.

Deshalb würde ich Ehepartnern empfehlen, zu Lebzeiten einen Erbverzichtsvertrag mit den Kindern zu erstellen. Sonst muss die überlebende Person im ungünstigsten Fall das Haus verkaufen und das Geld verteilen. In intakten Familien verzichten Kinder oft ganz selbstverständlich auf ihr Erbe. Ist die Ausgangslage schwieriger, etwa wenn ein Erbberechtigter auf sein Geld angewiesen ist oder darauf besteht, kann es deutlich komplizierter werden.

Empfehlenswert ist, ein Testament zu erstellen und es zusammen mit deinen Finanz-Informationen bei einem Notar zu hinterlegen. Ein weiterer wichtiger Anhaltspunkt für deine Nachkommen ist deine letzte Steuererklärung. Dort sind deine finanziellen Verhältnisse, alle Bankkonten und Depots idealerweise bereits gelistet.

Die Steuererklärung zum Todeszeitpunkt muss von der Erbengemeinschaft ausgefüllt und auch bezahlt werden. Wenn nicht alle Dokumente und Informationen beisammen sind, kann das schnell mühsam werden. Ich kann dir nur empfehlen, das Geld für eine Treuhänderin oder einen Treuhänder auszugeben, das ist im Ernstfall eine grosse Erleichterung.

Ein Todesfall ist für die Erben nicht nur eine emotionale, sondern immer auch eine finanzielle Angelegenheit, im positiven wie im negativen Sinne. Nicht jede verstorbene Person hinterlässt ein Vermögen, manchmal sind es auch Schulden.

Wenn du deine finanziellen Verhältnisse sauber regelst, werden es dir deine Erben danken. Scheue dich nicht, für Fragen zu deinem Testament oder deinem Nachlass eine Fachperson wie einen Notar oder eine Treuhänderin aufzusuchen. Auch wenn diese Dienste nicht günstig sind, sind sie im Ernstfall eine grosse Entlastung für deine Angehörigen.

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