Altersvorsorge Schweiz: AHV, 13. Rente und selbst vorsorgen
Die AHV läuft im Umlageverfahren, die arbeitende Bevölkerung finanziert direkt die laufenden Renten. 2026 kommt die grösste Neuerung seit Jahren dazu: Ab Dezember wird erstmals die 13. AHV-Rente ausbezahlt. Trotzdem verlasse ich mich nicht allein auf die AHV, sondern baue mir zusätzlich über Säule 3a, Aktien und ETFs ein eigenes Polster auf.
Neu seit 2026
Die 13. AHV-Rente
Am 3. März 2024 hat das Schweizer Stimmvolk die Initiative für eine 13. AHV-Rente angenommen. Seit dem 1. Januar 2026 gilt die Regelung, ausbezahlt wird die zusätzliche Rente aber erst einmalig im Dezember 2026, automatisch und ohne Antrag. Sie entspricht einem Zwölftel der im laufenden Jahr tatsächlich bezogenen Altersrente. Wer erst unterjährig pensioniert wurde, bekommt sie anteilsmässig.
Witwen-, Witwer- und IV-Renten sind von der 13. Rente ausgeschlossen. Wie die Zusatzrente langfristig finanziert wird, ist noch nicht entschieden, die Schweizer Bevölkerung stimmt voraussichtlich im November 2026 über die vom Parlament beschlossene Finanzierungslösung ab. Wie hoch deine eigene Rente ungefähr ausfällt, kannst du mit meinem AHV-Rechner schätzen.
Wie die AHV funktioniert: das Umlageverfahren
Mit deinem AHV-Lohnabzug finanzierst du direkt die heutigen Rentnerinnen und Rentner, das nennt sich Umlageverfahren. Das Problem dabei: Durch die demografische Entwicklung gibt es künftig immer mehr ältere Menschen im Verhältnis zu Erwerbstätigen. Zahlen künftig immer weniger Arbeitnehmende ein, wird die Finanzierung der laufenden Renten anspruchsvoller, und mit der 13. Rente kommt zusätzlicher Finanzierungsbedarf dazu.
Die Diskussion um die AHV ist seit Jahren fester Bestandteil der Schweizer Politik, mit reisserischen Schlagzeilen und viel Panikmache von unterschiedlichen Seiten. Mit der AHV-21-Reform wird das Referenzalter der Frauen schrittweise an jenes der Männer angeglichen. 2026 bedeutet das für den Jahrgang 1962 ein Referenzalter von 64 Jahren und 6 Monaten, ab dem Jahrgang 1964 gilt einheitlich 65.
Ich glaube nicht, dass die AHV tatsächlich zusammenbricht. Die Schweiz ist ein reiches Land, und die Politik wird Lösungen finden müssen, auch wenn die Wege dahin umstritten sind. Trotzdem stelle ich mich lieber innerlich auf weniger Geld ein, als ich vielleicht bekommen könnte, und baue parallel meine eigene Vorsorge auf.
Eigenverantwortung übernehmen
Ich bin eine Verfechterin der Eigenverantwortung. Das Thema AHV ist schon seit Jahren in den Medien präsent, wer aufmerksam verfolgt, kann sich durchaus vorstellen, dass private Vorsorge zusätzlich sinnvoll ist, um im Alter finanziell sorgenfrei zu leben.
Natürlich gibt es Krankheit oder Schicksalsschläge, die sich auch finanziell hart auswirken können, dafür habe ich vollstes Verständnis. Aber unabhängig davon lohnt es sich, ehrlich mit sich selbst zu sein und selbst Verantwortung für das eigene Geld zu übernehmen. Du musst dafür nicht frugal leben und kannst dir durchaus etwas gönnen, aber reduziere den Überfluss und bestimme fixe, automatisierte Sparraten.
Vorsorge für Frauen: unabhängig bleiben
Liebe Frauen, ein Partner ist keine Altersvorsorge. Arbeitet, spart und sorgt für euch selbst vor, unabhängig von einer Beziehung. Wer Gleichberechtigung einfordert, sollte sie auch bei der eigenen Vorsorge leben, zum Beispiel indem beide Partner während der Ehe ähnlich viel in die Pensionskasse einzahlen. Je näher die beiden Einkommen beieinanderliegen, desto ausgeglichener ist auch die Situation bei einer allfälligen Scheidung.
Altersvorsorge Schweiz: so sorge ich selbst vor
Neben meinem Notgroschen auf dem Bankkonto investiere ich in Aktien und ETFs. Für viele kann es zusätzlich Sinn machen, mit der Säule 3a vorzusorgen.
Mit meinen Aktien möchte ich einen Cashflow durch Dividenden generieren. Aktien sind volatil, die Kurse können stark sinken. Da mein Anlagehorizont noch viele Jahre umfasst, sehe ich der Sache entspannt entgegen.
Zudem habe ich diverse Side-Hustles in der Schweiz und passives Einkommen aufgebaut. Ich verlasse mich nicht nur auf eine einzige Einkommensquelle. Im Alltag versuche ich zusätzlich Geld zu sparen, beim Online-Shopping sammle ich Cashback, und wenn mir langweilig ist, fülle ich auch mal bezahlte Umfragen aus. Kleinvieh macht auch Mist, alles fliesst am Ende in meinen Vermögensaufbau.
Investieren in der Schweiz
Für den konservativeren Teil meines Vermögensaufbaus setze ich auf einen automatisierten ETF-Sparplan. Für einen risikoreicheren Teil, vor allem Dividendenaktien sowie Value- und Growth-Titel, nutze ich mein Depot bei Swissquote. Diese Anbieter nutze ich selbst dafür, mit meinen persönlichen Gutscheincodes für den Einstieg:
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Durch meine Investments und meinen Notgroschen auf dem Bankkonto sehe ich recht gelassen in die Zukunft. Was, wenn du dir nicht das grosse Auto gönnst, um andere zu beeindrucken, sondern das Geld stattdessen in ETFs und Dividendenaktien investierst, die dir Cashflow und langfristigen Vermögensaufbau bringen? Die Zeit ist lang, nutze sie.
Häufige Fragen zur Altersvorsorge Schweiz
Was ist die 13. AHV-Rente und wann kommt sie?
Wie funktioniert die AHV in der Schweiz?
Reicht die AHV allein für ein sorgenfreies Leben im Alter?
Wie hoch ist die AHV-Rente 2026?
Ist ein Partner eine ausreichende Altersvorsorge?
Fazit
Die AHV-Diskussion wird uns politisch noch lange begleiten, und Panikmache gehört leider oft dazu. Statt dich davon verunsichern zu lassen, lohnt es sich, früh Eigenverantwortung zu übernehmen. Mit einem Notgroschen, einer Säule 3a und einem eigenen Depot bist du unabhängig davon, wie die politische Diskussion am Ende ausgeht.
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*Dieser Beitrag enthält Affiliate-Links, für dich entstehen dadurch keine Mehrkosten. Keine Anlage- oder Steuerberatung, sondern allgemeine Information und meine persönliche Einschätzung. Zahlen zur 13. AHV-Rente und zur Finanzierungsabstimmung Stand Juli 2026, ohne Gewähr.
Finanzbloggerin
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