Freizügigkeitskonto Schweiz
Freizügigkeitskonto, das musst du bei deiner Freizügigkeit wissen
Wann du eines brauchst, Konto oder Wertschriften, Splitting, Auszahlung und Steuern
Aktualisiert am 3. November 2026 · Lesezeit ca. 7 Minuten · von Helga Baechler, zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Du kündigst deinen Job, nimmst eine Auszeit oder machst dich selbstständig? Dann muss dein Pensionskassengeld auf ein Freizügigkeitskonto.
Hier erfährst du, wann du eines brauchst, was mit deinem Geld passiert und warum die Wahl des Anbieters über Jahre viel Geld ausmachen kann.
Was ist ein Freizügigkeitskonto?
Ein Freizügigkeitskonto nimmt dein Pensionskassenguthaben auf, wenn du aus deiner Pensionskasse austrittst und keiner neuen beitrittst. Klassische Konten bei Banken zahlen kaum Zins.
Parkierst du dein Guthaben länger, kannst du es stattdessen in Wertschriften investieren. Bei finpension geht das zum Beispiel mit bis zu 99 % Aktienanteil und einer Pauschalgebühr von 0.49 % pro Jahr.
Das Wichtigste in Kürze
- Freizügigkeitsfall: entsteht bei Auszeit, Auswanderung, Selbstständigkeit oder wenn dein Lohn unter die BVG-Eintrittsschwelle fällt.
- Nichts tun: Dann landet dein Geld automatisch bei der Stiftung Auffangeinrichtung BVG.
- Klassisches Konto: Auf Freizügigkeitskonten gibt es kaum bis gar keinen Zins.
- Wertschriftenlösung: Du investierst dein Freizügigkeitsguthaben in Fonds, sinnvoll ab einem Anlagehorizont von mehreren Jahren.
- Splitting: Beim Austritt aus der Pensionskasse kannst du dein Guthaben auf zwei Stiftungen aufteilen und beim Bezug Steuern sparen.
Was ist die Freizügigkeit?
Dein Pensionskassenguthaben gehört dir, auch wenn du den Arbeitgeber wechselst oder gar keinen mehr hast. Genau das regelt das Freizügigkeitsgesetz.
Trittst du aus deiner Pensionskasse aus, hast du Anspruch auf deine Austrittsleistung, die sogenannte Freizügigkeitsleistung. Wechselst du direkt zu einem neuen Arbeitgeber, fliesst das Geld einfach in dessen Pensionskasse.
Gibt es aber keine neue Pensionskasse, entsteht ein Freizügigkeitsfall. Dann muss dein Guthaben auf ein Freizügigkeitskonto oder in ein Freizügigkeitsdepot.
Wichtig
Unternimmst du nach dem Austritt nichts, überweist deine alte Pensionskasse das Geld irgendwann automatisch an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort liegt es sicher, aber praktisch unverzinst.
Es lohnt sich also, selbst zu entscheiden, wo dein Vorsorgegeld parkiert wird.
Wann brauchst du ein Freizügigkeitskonto?
Ein Freizügigkeitsfall entsteht immer dann, wenn du aus der Pensionskasse austrittst, ohne einer neuen beizutreten. Das sind die häufigsten Situationen.
| Situation | Was passiert mit deinem PK-Geld |
|---|---|
| Auszeit | Bei Weltreise, Weiterbildung oder Kinderbetreuung wandert dein Guthaben auf ein Freizügigkeitskonto, bis du wieder arbeitest. |
| Auswandern | Je nach Zielland bleibt mindestens der obligatorische Teil in der Schweiz auf einem Freizügigkeitskonto parkiert. |
| Selbstständigkeit | Machst du dich selbstständig und beziehst dein Guthaben nicht, kommt es auf ein Freizügigkeitskonto. |
| Tieferes Pensum | Fällt dein Lohn unter die BVG-Eintrittsschwelle, bist du nicht mehr versichert und dein bisheriges Guthaben wird zur Freizügigkeitsleistung. |
| Arbeitslosigkeit | Auch bei längerer Stellensuche ohne neue Pensionskasse braucht dein Guthaben ein Freizügigkeitskonto. |
In all diesen Fällen bleibt das Geld in der zweiten Säule gebunden. Du kannst es also nicht einfach aufs Privatkonto überweisen lassen.
Dafür zahlst du während der ganzen Zeit weder Einkommens- noch Vermögenssteuern auf dem Guthaben.
Freizügigkeitskonto oder Wertschriften?
Beim klassischen Freizügigkeitskonto einer Bank liegt dein Geld auf einem Konto und wird verzinst. Das Problem ist, dass die Zinsen seit Jahren sehr tief sind, oft nahe bei null. Bei mehreren Jahren Laufzeit verliert dein Guthaben nach Inflation real an Wert.
Die Alternative ist ein Freizügigkeitsdepot, bei dem dein Guthaben in Fonds investiert wird. Damit übernimmst du zwar Kursschwankungen, historisch haben breit gestreute Aktienanlagen über lange Zeiträume aber deutlich mehr Rendite gebracht als ein Konto.
Freizügigkeitskonto
Sicher, aber kaum Zins- Geld liegt auf einem Konto
- Zins seit Jahren oft nahe bei null
- Passt, wenn du das Geld in ein bis zwei Jahren wieder brauchst
Freizügigkeitsdepot
Investiert, mit mehr Rendite- Guthaben wird in Fonds investiert
- Kursschwankungen gehören dazu
- Passt, wenn das Geld fünf Jahre oder länger parkiert bleibt
Wie stark sich das über die Jahre auswirkt, kannst du dir mit meinem Zinseszinsrechner durchrechnen. Bist du neu beim Investieren, hilft dir mein Guide Investieren für Anfänger in der Schweiz.
Faustregel
Brauchst du das Geld in ein bis zwei Jahren wieder, etwa weil du bald eine neue Stelle antrittst, reicht ein Konto. Bleibt dein Guthaben voraussichtlich fünf Jahre oder länger parkiert, etwa bis zur Pensionierung, spricht vieles für eine Wertschriftenlösung mit tiefen Gebühren.
Achte bei Wertschriftenlösungen unbedingt auf die Kosten. Klassische Bankangebote verlangen schnell 1 % pro Jahr und mehr, moderne Anbieter wie finpension arbeiten mit Indexfonds und deutlich tieferen Pauschalgebühren.
Der Unterschied wirkt klein, summiert sich über zehn oder zwanzig Jahre aber zu Tausenden von Franken, derselbe Effekt wie bei der TER von ETFs. Welche Fehler dich dabei am meisten Rendite kosten, findest du in meinem Beitrag Freizügigkeitskonto Fehler.
Splitting, zwei Konten, weniger Steuern
Beim Austritt aus der Pensionskasse darfst du deine Freizügigkeitsleistung auf zwei verschiedene Freizügigkeitseinrichtungen überweisen lassen. Das nennt sich Splitting und ist nur in diesem Moment möglich, nachträglich lässt sich ein bestehendes Freizügigkeitskonto nicht mehr aufteilen.
Der Vorteil zeigt sich beim Bezug. Kapitalauszahlungen aus der Vorsorge werden separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert, aber progressiv.
Beziehst du zwei Konten in unterschiedlichen Steuerjahren, brichst du die Progression und zahlst insgesamt weniger Steuern. Je nach Kanton und Guthaben macht das schnell mehrere tausend Franken aus.
Schritt für Schritt erklärt
Wie das Splitting genau funktioniert, für wen es sich lohnt und wo die Grenzen liegen, zeige ich dir im Beitrag Pensionskasse splitten.
Auszahlung und Steuern beim Freizügigkeitskonto
Ordentlich beziehen kannst du dein Freizügigkeitsguthaben frühestens ab 60 und spätestens mit 70 Jahren. Für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1963 gelten wegen der schrittweisen Erhöhung des Referenzalters durch die AHV-21-Reform Übergangsregelungen.
Wie sich dein Referenzalter auf deine Rente auswirkt, habe ich im Beitrag AHV Rente berechnen aufgeschlüsselt.
Ein Vorbezug ist in bestimmten Fällen möglich.
- Für selbstgenutztes Wohneigentum
- Bei Aufnahme einer Selbstständigkeit
- Bei endgültigem Wegzug ins Ausland (für den obligatorischen Teil gelten in EU- und EFTA-Ländern Einschränkungen)
- Bei sehr kleinen Guthaben
Bei der Auszahlung fällt die Kapitalauszahlungssteuer an. Sie wird getrennt vom übrigen Einkommen berechnet und ist deutlich tiefer als der normale Einkommenssteuersatz, unterscheidet sich aber stark von Kanton zu Kanton.
Freizügigkeit bei finpension
finpension bietet die Freizügigkeit als Konto- und als Wertschriftenlösung an, beides in derselben App. Die Pauschalgebühr beträgt 0.49 % pro Jahr und deckt Verwaltung, Transaktionen und Strategiewechsel ab.
Investiert wird in institutionelle Vorsorgefonds ohne zusätzliche Fondskosten für die Standardstrategien, mit Aktienquoten von 0 bis 99 %. Dazu kommt die Quellensteueroptimierung auf ausländischen Dividenden, die sonst Pensionskassen vorbehalten ist.
Praktisch finde ich auch das Splitting. finpension führt zwei separate Freizügigkeitsstiftungen, du kannst deine Austrittsleistung also auf beide aufteilen und trotzdem alles in einer App verwalten. Meine ausführlichen Erfahrungen mit dem Anbieter findest du im Beitrag finpension Erfahrungen.
finpension Freizügigkeit
CHF 25Gebührengutschrift mit Code LIEBXP
- Konto- oder Wertschriftenlösung
- 0.49 % Pauschalgebühr, bis 99 % Aktien
- Splitting auf zwei Stiftungen in einer App
Tippe auf den Code, um ihn zu kopieren. *Werbung, Affiliate-Link. Für dich entstehen dadurch keine Mehrkosten, ich erhalte bei einer Anmeldung gegebenenfalls eine Provision.
Neu bei Alpian
Seit Kurzem bietet auch Alpian eine Freizügigkeitslösung an. Sobald mir die genauen Konditionen vorliegen, ergänze ich sie hier. Meine grundsätzlichen Alpian Erfahrungen findest du bereits jetzt in meinem Alpian Erfahrungsbericht.
Alpian mein Empfehlungscode
Häufige Fragen zum Freizügigkeitskonto
Wann brauche ich ein Freizügigkeitskonto?
Immer dann, wenn du aus deiner Pensionskasse austrittst und keiner neuen beitrittst, etwa bei einer Auszeit, beim Auswandern, bei Selbstständigkeit oder wenn dein Lohn unter die BVG-Eintrittsschwelle fällt.
Was passiert, wenn ich kein Freizügigkeitskonto eröffne?
Deine alte Pensionskasse überweist dein Guthaben nach einiger Zeit automatisch an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort ist es sicher, wird aber praktisch nicht verzinst.
Kann ich mein Freizügigkeitsguthaben investieren?
Ja, mit einem Freizügigkeitsdepot wird dein Guthaben in Fonds investiert. Das lohnt sich vor allem, wenn das Geld voraussichtlich mehrere Jahre parkiert bleibt. Achte dabei auf tiefe Gebühren.
Kann ich mein Guthaben auf zwei Konten aufteilen?
Ja, aber nur direkt beim Austritt aus der Pensionskasse. Beziehst du die beiden Konten später in unterschiedlichen Steuerjahren, sparst du dank gebrochener Progression Steuern.
Wann kann ich mein Freizügigkeitskonto auszahlen lassen?
Ordentlich frühestens ab 60 und spätestens mit 70 Jahren. Ein Vorbezug ist unter anderem für Wohneigentum, bei Selbstständigkeit oder bei endgültigem Wegzug ins Ausland möglich.
Zahle ich Steuern auf meinem Freizügigkeitskonto?
Während der Laufzeit nicht, das Guthaben ist von Einkommens- und Vermögenssteuern befreit. Erst bei der Auszahlung fällt die Kapitalauszahlungssteuer an, die separat und zu einem reduzierten Satz berechnet wird.
Gibt es einen Gutschein Code für finpension Freizügigkeit?
Ja, mit meinem Code LIEBXP erhältst du eine Gebührengutschrift von CHF 25.
Mein Fazit zum Freizügigkeitskonto
Ein Freizügigkeitskonto ist kein Ort, an dem dein Geld einfach vergessen liegen sollte. Entscheide bewusst, wo dein Vorsorgeguthaben parkiert wird, und nutze bei längerem Horizont eine günstige Wertschriftenlösung.
Denke beim Austritt aus der Pensionskasse ans Splitting. So arbeitet dein Pensionskassengeld weiter für dich, statt bei der Auffangeinrichtung zu verstauben.
finpension Freizügigkeit CHF 25 Gebührengutschrift. Zu finpension →
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*Werbung, dieser Beitrag enthält Affiliate-Links. Für dich entstehen dadurch keine Mehrkosten. Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Konditionen der Anbieter können ändern, massgebend sind die Angaben des jeweiligen Anbieters. Stand Juli 2026.
Finanzbloggerin · Zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Seit 2020 investiere ich mit meinem eigenen Dividenden-Depot an der Börse und schreibe ebenso lange als Finanzbloggerin auf liebefinanzen.ch über meine Erfahrungen.
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