Sparen mit System
Automatisch sparen
Mein Zahltag-Autopilot. Einmal 30 Minuten einrichten, danach spart dein Geld jeden Monat von allein, ohne Willenskraft und ohne Verzicht auf alles.
Aktualisiert am 11. November 2026 · Lesezeit ca. 9 Minuten · von Helga Baechler, zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Kennst du das? Am Anfang des Monats nimmst du dir vor, diesmal mehr zu sparen. Am Ende des Monats ist trotzdem nichts übrig. Das liegt selten am Lohn und fast nie an fehlender Disziplin. Es liegt am System, oder besser gesagt daran, dass es keines gibt.
Wer spart, was am Monatsende übrig bleibt, spart meistens nichts. Wer am Zahltag zuerst sich selbst bezahlt, spart automatisch. Automatisch sparen heisst, dass Daueraufträge dein Geld jeden Monat verteilen, bevor du es ausgeben kannst. Wie das in der Schweiz ganz einfach geht, zeige ich dir hier, mit den Apps, die ich selbst nutze.
Kommt dir das bekannt vor? Tippe an, was auf dich zutrifft.
Wie spare ich automatisch?
Lege für den Tag nach dem Zahltag Daueraufträge an. So ist dein Geld verteilt, bevor du es ausgeben kannst. Die Reihenfolge ist entscheidend.
- Fixkosten in einen eigenen Topf, für Miete, Krankenkasse und Steuern
- Notgroschen auf ein Sparkonto, bis drei bis sechs Monatsausgaben erreicht sind
- Säule 3a, 2027 bis CHF 614 pro Monat für das Maximum
- ETF-Sparplan für deinen Vermögensaufbau, schon ab CHF 10
Was danach auf dem Konto bleibt, darfst du ohne schlechtes Gewissen ausgeben. Einmal eingerichtet, läuft das jeden Monat von allein.
🌱 Ganz neu? Starte mit nur einem Dauerauftrag
Du musst nicht alle fünf Töpfe auf einmal einrichten. Lege heute einen einzigen Dauerauftrag von CHF 50 oder CHF 100 auf ein Sparkonto an, monatlich am Tag nach dem Zahltag. Das dauert fünf Minuten. Läuft das drei Monate gut, kommt der nächste Topf dazu.
Warum Automatik besser funktioniert als Willenskraft
Jede Sparentscheidung, die du jeden Monat neu treffen musst, ist eine Gelegenheit, sie zu verschieben. Ein neues Paar Schuhe, ein Essen mit Freundinnen, eine Rechnung, die überraschend kommt. Willenskraft ist ein Muskel, der am Monatsende müde ist.
Automatik dreht die Reihenfolge um. Das Geld fürs Sparen ist schon weg, bevor du es ausgeben kannst. Du entscheidest einmal, nicht jeden Monat. Wie gut du heute schon sparst, siehst du im Sparquote Rechner, und wo dein Geld im Alltag hinfliesst, im Budget Rechner.
- Zuerst sparen, dann ausgeben. Nicht umgekehrt.
- Getrennte Töpfe. Was für Miete und Krankenkasse reserviert ist, siehst du gar nicht mehr als verfügbares Geld.
- Freies Geld ohne schlechtes Gewissen. Was nach dem Autopilot bleibt, darfst du ausgeben. Das macht Sparen leichter, nicht strenger.
😩 Ohne System
- Du sparst, was am Monatsende übrig bleibt
- Jeden Monat neu entscheiden
- Steuerrechnung kommt als Schock
- Geld liegt ohne Zins auf dem Lohnkonto
- Schlechtes Gewissen bei jedem Kauf
😌 Mit Autopilot
- Du sparst am Tag nach dem Zahltag
- Einmal einrichten, fertig
- Fixkosten liegen schon bereit
- 3a und ETF wachsen jeden Monat
- Freies Geld ausgeben ohne Reue
Die 4 Begriffe, die du kennen musst
Dein Zahltag-Autopilot in 3 Reglern
Stell deinen Lohn, deine Fixkosten und deine Sparquote ein. Der Rechner zeigt dir sofort, wie viel am Zahltag automatisch in welchen Topf fliesst.
pro Monat
So verteilt sich dein Lohn
📋 Deine Daueraufträge zum Abtippen
Erfasse sie im E-Banking oder in der App, monatlich am Tag nach deinem Zahltag.
Vereinfachte Rechnung. Notgroschen mit 0.2 % Zins bis zum Ziel von drei Monatsfixkosten, danach fliesst sein Anteil in 3a und ETF. 3a höchstens CHF 614 pro Monat (Maximum 2027 mit Pensionskasse). Die 4 % Rendite sind eine Annahme, keine Garantie. Keine Anlageberatung.
Die 5 Töpfe meines Autopiloten
Jeder Franken bekommt am Zahltag eine Aufgabe. So sieht mein System aus, mit den Apps, die ich dafür verwende.
| Topf | Wofür | Wo | Wie viel |
|---|---|---|---|
| 🏠 Fixkosten | Miete, Krankenkasse, Steuern, Abos | Zak, eigener Topf | was du jeden Monat sicher zahlst |
| 🛟 Notgroschen | Reserve für Unerwartetes | Zak Sparen, 0.2 % Zins | bis drei bis sechs Monatsausgaben erreicht sind |
| 🏦 Säule 3a | Vorsorge und Steuern sparen | finpension, investiert | bis CHF 614 pro Monat |
| 📈 ETF-Sparplan | Vermögen aufbauen | Yuh, 31 ETFs ohne Kaufgebühr | ab CHF 10 pro Monat |
| ☕ Alltag frei | Einkaufen, Freizeit, Ferien | Coop Supercard | was übrig bleibt |
Zak Sparen 0.2 % Zins bis CHF 100’000, Yuh Sparplan gratis auf 31 ausgewählte ETFs und ETPs ab CHF 10, Stand November 2026. Angaben ohne Gewähr.
Warum genau diese Reihenfolge?
- Erst der Notgroschen. Ohne Reserve musst du bei der ersten Zahnarztrechnung dein Depot verkaufen, vielleicht gerade dann, wenn die Börse tief steht. Wie gross er sein sollte, liest du in Notgroschen Schweiz.
- Dann die Säule 3a. Jeder Franken senkt deine Steuern, und mit einer investierten 3a wächst das Geld langfristig. Deine Ersparnis rechnest du im Säule 3a Steuerrechner aus, den besten Anbieter findest du im Säule 3a Ranking.
- Dann der ETF-Sparplan. Hier baust du Vermögen auf, an das du auch vor der Pensionierung kommst. Neu bei ETFs? Starte mit ETF einfach erklärt.
- Der Rest ist frei. Und zwar wirklich frei. Kein Rechnen, kein schlechtes Gewissen.
Wie viel solltest du automatisch sparen?
Die bekannteste Faustregel ist die 50/30/20-Regel. In der Schweiz passt sie aber oft nicht, weil Miete und Krankenkasse schnell mehr als die Hälfte des Lohns brauchen. Darum arbeite ich lieber mit einer festen Sparquote, die automatisch läuft und die du Schritt für Schritt erhöhst.
| Regel | So teilst du deinen Lohn | Passt für dich, wenn |
|---|---|---|
| 50/30/20 | 50 % Fixkosten, 30 % Freizeit, 20 % Sparen | deine Miete eher tief ist |
| 80/20 | 20 % zuerst sparen, 80 % frei verwenden | du kein Budget führen willst |
| Mein Autopilot | Fixkosten reservieren, 10 bis 20 % sparen, Rest frei | du es einfach und flexibel willst |
Welche Sparquote zu dir passt, hängt von deinem Lohn und deinen Fixkosten ab. Wie viel andere in der Schweiz zur Seite legen, siehst du im Spar-Check, wie viel Schweizer pro Monat sparen. Als Orientierung hilft dir diese Liste.
- Unter 10 %. Ein guter Anfang. Starte mit CHF 50 oder CHF 100 pro Monat und erhöhe alle paar Monate.
- 10 bis 15 %. Solide. Damit füllst du deinen Notgroschen und baust parallel deine Säule 3a auf.
- 15 bis 20 % und mehr. Sehr gut. Jetzt lohnt sich ein ETF-Sparplan, und das 3a-Maximum liegt in Reichweite.
- Bei jeder Lohnerhöhung. Mindestens die Hälfte der Erhöhung sofort in den Dauerauftrag. So steigt deine Sparquote, ohne dass du verzichtest.
Deine aktuelle Quote rechnest du im Sparquote Rechner aus. Willst du zuerst wissen, wo dein Geld hinfliesst, hilft dir der Budget Rechner Schweiz.
Was aus CHF 300 im Monat wird
Nur auf dem Konto gespart vs. im ETF-Sparplan mit 4 % Rendite pro Jahr
Beispielrechnung in CHF, Rendite nicht garantiert, keine Anlageberatung. Nach 30 Jahren stammen ca. CHF 100’000 nur aus dem Zinseszins.
Seit mein Sparen automatisch läuft, denke ich weniger über Geld nach und habe trotzdem mehr davon. Diese Ruhe nehme ich mit auf jede Reise.Helga Baechler, unterwegs in Norwegen
Was an deinem Zahltag passiert
So sieht ein typischer Monat mit Autopilot aus, wenn dein Lohn am 25. kommt.
endeRechnung
Kommt dein Lohn an einem anderen Tag, legst du die Daueraufträge einfach auf den Tag danach. Wichtig ist nur, dass das Sparen vor dem Ausgeben kommt.
Sonderfälle, 13. Monatslohn, Bonus und unregelmässiger Lohn
- 13. Monatslohn. Plane ihn fix ein, zum Beispiel für die Steuerrechnung oder um die Säule 3a bis zum Maximum aufzufüllen.
- Bonus. Spare mindestens die Hälfte sofort und geniesse den Rest bewusst.
- Unregelmässiges Einkommen. Selbständig oder im Stundenlohn? Spare einen festen Prozentsatz jeder Zahlung statt eines festen Betrags und plane einen grösseren Notgroschen ein.
- Tiefer Lohn oder Teilzeit. Auch CHF 50 pro Monat sind ein System. Entscheidend ist, dass es automatisch läuft.
In 30 Minuten eingerichtet, Schritt für Schritt
Hak ab, was du erledigt hast. Du musst nicht alles heute machen, schon ein Schritt pro Woche bringt dich weiter.
0 von 6 erledigt
5 Fehler, die deinen Spar-Autopiloten ausbremsen
Die meisten Sparsysteme scheitern nicht am Lohn, sondern an kleinen Details. Diese fünf Fehler sehe ich am häufigsten.
Kommt der Lohn später, fehlt das Geld oder die Zahlung scheitert.
✓ Immer auf den Tag nach dem Zahltag legen.Steuern, Franchise und Versicherungen kommen einmal im Jahr und werfen dich aus der Bahn.
✓ Jahreskosten durch 12 teilen und in den Fixkosten-Topf.30 % Sparquote klingt gut, hält aber selten länger als zwei Monate.
✓ Lieber 10 %, die bleiben, und später erhöhen.Bei der ersten grossen Rechnung musst du sonst Aktien verkaufen, vielleicht gerade im Minus.
✓ Zuerst die Reserve, dann 3a und ETF.Lohn, Fixkosten und das 3a-Maximum ändern sich. 2027 steigt es auf CHF 7’373.
✓ Jeden Januar die Daueraufträge kurz prüfen.Meine Apps für den Autopiloten, mit Bonus
Ich empfehle nur, was ich selbst kenne und nutze. Mit meinen Codes startest du mit einem Bonus.
*Werbung, Affiliate-Links und Codes, für dich ohne Mehrkosten. Bedingungen findest du auf den jeweiligen Code-Seiten. Zak, Yuh und finpension nur für Personen mit Wohnsitz in der Schweiz.
Häufige Fragen zum automatischen Sparen
Wie kann ich in der Schweiz automatisch sparen?
Am einfachsten mit Daueraufträgen am Tag nach dem Zahltag. Lege je einen für Fixkosten, Notgroschen, Säule 3a und einen ETF-Sparplan an. Apps wie Zak, Yuh und finpension machen das gratis oder sehr günstig. Einmal eingerichtet, läuft alles von allein.
Warum reicht mein Geld nie, obwohl ich gut verdiene?
Meist, weil gespart wird, was am Monatsende übrig bleibt, und das ist fast immer nichts. Kleine Ausgaben summieren sich, und Rechnungen wie Steuern oder Versicherungen kommen unregelmässig. Dreh die Reihenfolge um, spare am Tag nach dem Zahltag automatisch und reserviere die Fixkosten in einem eigenen Topf.
Wie hole ich mehr aus meinem Geld heraus?
Lass es arbeiten. Geld auf dem Lohnkonto bringt keinen Zins. Mit einem Notgroschen auf einem Sparkonto, einer investierten Säule 3a und einem ETF-Sparplan wächst dein Geld über die Jahre, und die 3a senkt zusätzlich deine Steuern. Das ist keine Anlageberatung.
Wieso ist am Monatsende immer nichts mehr übrig?
Weil Geld, das sichtbar auf dem Konto liegt, ausgegeben wird. Das ist menschlich. Trenne darum das Geld für Fixkosten und Sparen sofort nach dem Zahltag ab. Was dann noch auf dem Konto ist, darfst du ohne schlechtes Gewissen ausgeben.
Wie viel sollte ich jeden Monat sparen?
Eine gute Faustregel sind 10 bis 20 % deines Nettolohns. Wichtiger als die Höhe ist, dass du überhaupt automatisch anfängst. Lieber CHF 100 pro Monat per Dauerauftrag als CHF 500, die du dir vornimmst und nie überweist.
Was ist die 50/30/20-Regel und passt sie für die Schweiz?
Die Regel teilt den Nettolohn in 50 % Fixkosten, 30 % Freizeit und 20 % Sparen auf. In der Schweiz sind Miete und Krankenkasse oft höher als 50 %. Dann hilft eine feste Sparquote von 10 bis 20 %, die du per Dauerauftrag automatisch umsetzt.
Wann im Monat sollte mein Spar-Dauerauftrag laufen?
Am Tag nach dem Zahltag. So ist das Geld sicher auf dem Konto und das Sparen passiert, bevor du etwas ausgeben kannst. Kommt dein Lohn am 25., legst du die Daueraufträge auf den 26.
Wie viel muss ich 2027 pro Monat in die Säule 3a einzahlen?
Für das Maximum von CHF 7’373 mit Pensionskasse brauchst du einen Dauerauftrag von ca. CHF 614 pro Monat. Du kannst aber auch mit kleineren Beträgen starten, jeder Franken ist steuerlich abziehbar.
Wie gross sollte mein Notgroschen sein?
Üblich sind drei bis sechs Monatsausgaben. Bist du selbständig oder hast du Kinder, eher mehr. Wie lange dein Erspartes reicht, rechnest du mit meinem Reserven-Rechner aus.
Lohnt sich die Säule 3a auch mit kleinen Beträgen?
Ja. Jeden Franken, den du einzahlst, kannst du von den Steuern abziehen. Du musst nicht das Maximum einzahlen. Ein Dauerauftrag von CHF 100 oder CHF 200 ist ein guter Start.
Was mache ich, wenn das Geld am Monatsende doch nicht reicht?
Dann senke den Sparbetrag ein wenig statt ganz aufzuhören. Schau dir zuerst die Fixkosten an, dort liegt oft das grösste Sparpotenzial, zum Beispiel bei Krankenkasse, Abos oder Versicherungen.
Brauche ich wirklich mehrere Konten?
Nicht zwingend, aber getrennte Töpfe helfen enorm. Bei Zak kannst du Unterkonten im gleichen Konto anlegen. So siehst du auf einen Blick, was frei ist und was schon verplant ist.
Ist ein ETF-Sparplan nicht riskant?
Aktien schwanken, darum investierst du nur Geld, das du mehrere Jahre nicht brauchst, und erst wenn dein Notgroschen steht. Mit einem monatlichen Sparplan kaufst du automatisch mal teurer und mal günstiger ein. Das ist keine Anlageberatung.
Wie es nach dem Autopiloten weitergeht
Läuft dein Sparen automatisch, kommt der nächste Schritt fast von allein. So gehst du weiter.
Fazit, einmal einrichten und loslassen
Automatisch sparen ist kein Trick für Disziplinierte, sondern eine Abkürzung für alle, die keine Lust haben, jeden Monat neu zu entscheiden. Lege einmal fest, wohin dein Geld am Zahltag fliesst, und lass das System den Rest machen. Starte heute mit einem einzigen Dauerauftrag, den Rest baust du Schritt für Schritt dazu.
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*Werbung, Affiliate-Links und Codes, für dich ohne Mehrkosten. Angaben ohne Gewähr, keine Anlage- oder Steuerberatung.
Finanzbloggerin · Zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Seit 2020 investiere ich mit meinem eigenen Dividenden-Depot an der Börse und schreibe ebenso lange als Finanzbloggerin auf liebefinanzen.ch über meine Erfahrungen.
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