Säule 3a bei Hausbank, Versicherung oder App? Bis zu CHF 162’000 mehr im Alter
Die meisten eröffnen ihre Säule 3a dort, wo auch ihr Lohnkonto ist. Bequem, aber teuer. Ich zeige dir mit echten Gebühren und klaren Rechenbeispielen, wie viel mehr Geld dir ein digitaler Anbieter wie finpension im Alter bringt, und wie du in 15 Minuten wechselst.
Ist die Säule 3a bei der Hausbank oder bei einem digitalen Anbieter besser?
Für die meisten ist ein digitaler Anbieter klar besser. Typische 3a-Fonds von Hausbanken kosten 1.25% bis 1.62% pro Jahr, finpension nur 0.39%. Bei CHF 7’373 pro Jahr über 30 Jahre und gleicher Rendite sind das ca. CHF 68’000 mehr für dich. Der Wechsel ist kostenlos und dauert nur ein paar Minuten.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- Die Steuerersparnis ist überall gleich, meist 15% bis 35% deiner Einzahlung. Beispiele ansehen
- Das 3a-Konto der Hausbank bringt aktuell nur 0.05% bis 0.15% Zins. Das ist weniger als die Teuerung.
- Hausbank-Fonds für die 3a kosten oft 1.25% bis 1.62% pro Jahr, jedes Jahr, auf dein ganzes Guthaben.
- Digitale Anbieter wie finpension, VIAC, frankly oder Yuh kosten 0.39% bis 0.50%.
- Über 30 Jahre macht das bei gleicher Rendite ca. CHF 68’000 bis 94’000 aus.
- Mit meinen Codes startest du mit Bonus, zum Beispiel LIEBXP für CHF 25 bei finpension.
- Mein Urteil: Versicherung meiden, Hausbank nur in Ausnahmefällen, eine günstige 3a-App für fast alle. Zum Fazit-Vergleich
Säule 3a Hausbank vs. digitaler Anbieter
Wichtig vorweg. Die Steuerersparnis ist bei beiden genau gleich. Egal ob Hausbank oder App, du darfst ab 2027 bis CHF 7’373 pro Jahr in die Säule 3a einzahlen und vom steuerbaren Einkommen abziehen. Hast du ein Jahr verpasst, kannst du unter bestimmten Bedingungen Säule-3a-Beiträge nachzahlen. Der Unterschied liegt bei den Gebühren, bei der Aktienquote und darin, wie einfach du alles im Griff hast.
🏦 Hausbank
- 3a-Konto mit nur 0.05% bis 0.15% Zins
- Fondskosten der 3a-Fonds oft 1.25% bis 1.62% pro Jahr
- Häufig aktiv verwaltete Fonds, die den Markt selten schlagen
- Gebühren sind oft schwer zu finden
- Beratung vor Ort, die dir manchmal auch Versicherungen verkaufen will
📱 Digitaler Anbieter
- Kosten ab 0.39% pro Jahr, inklusive Fondskosten
- Günstige Indexfonds, breit gestreut über die ganze Welt
- Aktienquote bis 99% oder 100% möglich
- Mehrere 3a-Portfolios für den gestaffelten Bezug
- Alles in einer App, Eröffnung in ca. 15 Minuten
Säule 3a Steuerersparnis: So viel sparst du jedes Jahr
Die Steuerersparnis ist der Hauptgrund, warum sich die Säule 3a lohnt. Wie viel du sparst, hängt von drei Dingen ab, deinem Einkommen, deinem Wohnort und davon, ob du allein oder verheiratet bist. Wer mehr verdient, spart mehr, weil die Steuern in der Schweiz mit dem Einkommen steigen.
| Wer | Wohnort | Einzahlung | Steuerersparnis pro Jahr |
|---|---|---|---|
| Ledig, CHF 80’000 Einkommen | Stadt Luzern | CHF 7’258 | CHF 1’221 |
| Ledig, CHF 80’000 Einkommen | Sarnen | CHF 7’258 | CHF 1’005 |
| Ledig, CHF 80’000 Einkommen | Stadt Zug | CHF 7’258 | CHF 782 |
| Ehepaar, beide mit Pensionskasse, CHF 120’000 | Stadt Luzern | CHF 14’516 | CHF 2’447 |
| Ehepaar, beide mit Pensionskasse, CHF 120’000 | Sarnen | CHF 14’516 | CHF 2’011 |
Quelle Luzerner Kantonalbank, Stand Januar 2026, steuerbares Einkommen. Die typische Spanne von 15% bis 35% nennt die Mobiliar. Ab 2027 darfst du sogar bis CHF 7’373 einzahlen, dann sparst du noch etwas mehr.
Und was ist mit den Steuern beim Bezug?
Bei der Pensionierung wird dein 3a-Guthaben einmal besteuert. Das passiert getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz. Weil der Satz mit dem Betrag steigt, lohnt es sich, das Geld auf mehrere 3a-Konten zu verteilen und in verschiedenen Jahren zu beziehen. Laut der Luzerner Kantonalbank kostet ein Bezug von CHF 120’000 in Luzern für eine ledige Person ca. CHF 5’300 Steuern. Zwei Bezüge von je CHF 60’000 in zwei Jahren kosten mehr als ein Drittel weniger.
Säule 3a Gebühren im Vergleich
Hier siehst du, was eine Säule 3a mit hohem Aktienanteil pro Jahr kostet. Die Prozente fallen jedes Jahr auf dein ganzes Guthaben an, nicht nur auf die Einzahlung. Wie ich alle Anbieter bewerte, siehst du in meinem Säule 3a Ranking 2026.
| Anbieter | Produkt | Kosten pro Jahr |
|---|---|---|
| finpension | Indexfonds, bis 99% Aktien | 0.39% |
| VIAC | Indexfonds, bis 99% Aktien | max. 0.40% |
| frankly (ZKB) | Swisscanto Fonds, bis 95% Aktien | 0.43% All-in |
| Zak (Bank Cler) | Swisscanto Responsible, bis 95% Aktien | ca. 0.47% bis 0.50% |
| Yuh | Swisscanto Indexfonds, bis 100% Aktien | 0.50% All-in |
| Raiffeisen | Futura Pension Invest Equity V | 1.25% |
| PostFinance | Pension ESG 100 Fund | 1.26% |
| UBS | Vitainvest World 100 Sustainable U | 1.62% |
Digitale Anbieter laut meinem Säule 3a Gebühren-Vergleich, Stand Juli 2026. Hausbank-Fonds laut VZ VermögensZentrum (Stand April 2026) und moneyland.ch. Angaben ohne Gewähr, bitte vor dem Abschluss beim Anbieter prüfen.
💸 So viel Gebühren zahlst du pro Jahr
finpension 0.39% im Vergleich zu einem Hausbank-Fonds mit 1.25%
| Dein 3a-Guthaben | finpension | Hausbank-Fonds | Du sparst pro Jahr |
|---|---|---|---|
| CHF 10’000 | CHF 39 | CHF 125 | CHF 86 |
| CHF 50’000 | CHF 195 | CHF 625 | CHF 430 |
| CHF 100’000 | CHF 390 | CHF 1’250 | CHF 860 |
Rechenbeispiel: So viel mehr hast du im Alter
Annahme für alle Varianten. Du zahlst jedes Jahr den Maximalbetrag von CHF 7’373 ein. Die Anlagen bringen vor Kosten 5% pro Jahr, bei der Hausbank genau gleich viel wie digital. Der einzige Unterschied sind die Gebühren.
📊 Vermögen nach 30 Jahren mit CHF 7’373 pro Jahr
Eingezahlt hast du in allen Fällen CHF 221’190. Annahme 5% Rendite vor Kosten, keine Garantie, gerundet.
Mit finpension hast du ca. CHF 67’870 mehr als mit einem Hausbank-Fonds zu 1.25%, ca. CHF 93’608 mehr als mit dem UBS-Fonds und mehr als doppelt so viel wie auf dem 3a-Konto. Mit meinem Code LIEBXP bekommst du bei finpension zum Start noch CHF 25 Gebührengutschrift dazu.
| Dauer | 3a-Konto 0.1% | Hausbank 1.25% | finpension 0.39% | Vorteil finpension |
|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | CHF 74’137 | CHF 90’783 | CHF 95’264 | + CHF 4’481 |
| 20 Jahre | CHF 149’018 | CHF 221’968 | CHF 244’771 | + CHF 22’803 |
| 30 Jahre | CHF 224’652 | CHF 411’537 | CHF 479’407 | + CHF 67’870 |
| 40 Jahre | CHF 301’045 | CHF 685’471 | CHF 847’642 | + CHF 162’171 |
Vereinfachte Rechnung mit Einzahlung zu Jahresbeginn, ohne Steuern und Teuerung. Aktien schwanken, die tatsächliche Rendite kann höher oder tiefer sein und auch negativ ausfallen. Die Gebührenwirkung ist aber sicher, denn Gebühren zahlst du in jedem Jahr.
Wie viel Aktien in deiner Säule 3a sinnvoll sind, hängt von deinem Alter und deiner Nervenstärke ab. Mehr dazu in Säule 3a mit 100% Aktien, für wen lohnt sich das?
Gebühren-Rechner: Was kostet dich deine Hausbank?
Gib dein aktuelles 3a-Guthaben ein und wie viel du pro Jahr einzahlst. Der Rechner zeigt dir, wie viel mehr du bei finpension bis zur Pension hättest.
Annahme 5% Rendite vor Kosten bei Fonds, 0.1% beim Konto. Keine Garantie.
Zwei Beispiele: Was der Wechsel konkret bringt
- Einzahlung pro JahrCHF 7’373
- Dauer bis 6535 Jahre
- Hausbank-Fonds 1.25%ca. CHF 536’000
- finpension 0.39%ca. CHF 643’000
- Bestehendes GuthabenCHF 40’000
- Einzahlung pro JahrCHF 7’373
- Bleibt bei der Hausbankca. CHF 408’000
- Wechselt zu finpensionca. CHF 472’000
Gleiche Annahmen wie oben, 5% Rendite vor Kosten, Werte gerundet, keine Garantie.
Warum das 3a-Konto bei der Hausbank keine Lösung ist
Viele zahlen brav ein, lassen das Geld aber auf dem 3a-Konto liegen. Am 1. August 2026 zahlten UBS nur 0.10% Zins, die Zürcher Kantonalbank 0.15% und PostFinance 0.05%. Steigen die Preise stärker, verlierst du jedes Jahr Kaufkraft.
Zinssätze laut VZ VermögensZentrum, Stand 1. August 2026.
Meine Codes für finpension, VIAC, frankly und Yuh
finpension
0.39% pro JahrPasst zu dir, wenn du die tiefsten Gebühren willst und langfristig mit bis zu 99% Aktien investieren möchtest. Ideal auch für mehrere 3a-Portfolios. Die Gutschrift bekommst du, wenn du innerhalb von 12 Monaten mindestens CHF 1’000 einzahlst.
Zu finpension mit CHF 25 Bonus → So eröffnest du finpension 3a Schritt für SchrittVIAC
max. 0.40% pro JahrPasst zu dir, wenn du dich langsam an Aktien herantasten willst. Auf deinem Cash-Anteil zahlst du keine Gebühr, und die Kosten sind nach oben gedeckelt. Den aktuellen Bonus siehst du bei der Eröffnung in der App.
VIAC im Vergleich ansehen → VIAC, finpension oder frankly, was passt zu mir?
frankly
0.43% All-inPasst zu dir, wenn du es so einfach wie möglich willst. Die App der Zürcher Kantonalbank ist sehr übersichtlich, ein Preis für alles, ideal für deinen ersten Schritt weg von der Hausbank.
Zu frankly mit CHF 50 Gutschein → Meine frankly Erfahrungen lesen
Yuh 3a
0.50% All-inPasst zu dir, wenn du Konto, Trading und Säule 3a in einer einzigen App haben möchtest. Fünf einfache Strategien, bis 100% Aktien, gut für alle, die schon mit Yuh bezahlen.
Zu Yuh 3a mit Bonus → So funktioniert die Yuh Säule 3aNoch mehr Auswahl. Auch diese beiden sind günstiger als die Hausbank.
Zak 3a
ca. 0.47% pro JahrPasst zu dir, wenn dir Nachhaltigkeit wichtig ist und du Bankkonto und Säule 3a von der Bank Cler in einer einzigen App haben willst.
Zu Zak 3a mit CHF 50 → Meine Zak 3a Erfahrungen lesen
neon 3a
ab 0.38% pro JahrPasst zu dir, wenn du schon mit neon bezahlst und deine Säule 3a direkt in derselben App mit tiefen Gebühren führen möchtest.
Zu neon 3a mit CHF 10 → Meine neon 3a Erfahrungen lesen*Affiliate-Links. Für dich entstehen keine Mehrkosten, ich erhalte bei einer Eröffnung gegebenenfalls eine Provision. Meine Einschätzung basiert auf den Gebühren und ist unabhängig davon. Keine Anlageberatung. Bonusbedingungen können sich ändern, massgebend sind die Angaben in der App.
Säule 3a von der Hausbank wechseln: so geht’s
- Neuen Anbieter wählen. Zum Beispiel finpension mit dem Code LIEBXP. Die Eröffnung dauert in der App ca. 15 Minuten. Jeden Klick zeige ich dir in meiner Anleitung finpension 3a eröffnen.
- Strategie festlegen. Hast du noch viele Jahre bis zur Pension, passt ein hoher Aktienanteil. Wichtig ist eine Strategie, bei der du auch in einem Börsencrash ruhig bleibst.
- Übertrag beantragen. In der App „bestehendes 3a-Guthaben übertragen“ wählen und das Formular ausfüllen. Der neue Anbieter schickt es an deine Hausbank.
- Hausbank zahlt aus. Bei Fonds verkauft die Bank deine Anteile. Je nach Bank dauert es ein paar Tage bis wenige Wochen. Beim 3a-Konto gilt teilweise eine Kündigungsfrist.
- Künftige Einzahlungen umleiten. Den Dauerauftrag für die Säule 3a auf die neue Einzahlungsnummer ändern. Fertig.
Wann die Säule 3a bei der Hausbank trotzdem Sinn macht
Fair bleibt fair. Es gibt ein paar Situationen, in denen die Hausbank passen kann.
- Indirekte Amortisation. Wenn dein 3a-Guthaben an die Hypothek gebunden ist und du dafür bessere Hypothekarbedingungen bekommst.
- Kurz vor der Pension. Brauchst du das Geld in 2 bis 3 Jahren und willst kein Aktienrisiko mehr, kann ein Konto mit gutem Zins passen. Dann vergleiche die Zinsen, viele Banken zahlen mehr als UBS oder PostFinance.
- Passive Bankfonds. Einige Banken haben inzwischen günstigere Indexfonds, zum Beispiel Raiffeisen Systematic Invest Equity mit 0.79%. Das ist besser als 1.25%, aber immer noch doppelt so teuer wie finpension.
Für alle anderen gilt meine klare Meinung. Wer noch zehn oder mehr Jahre bis zur Pension hat, ist mit einem günstigen digitalen Anbieter fast immer besser dran. Ob du neben der 3a zusätzlich ein freies Depot brauchst, rechne ich dir in ETF oder Säule 3a, was lohnt sich wirklich? vor.
Häufige Fragen zur Säule 3a bei Hausbank und digital
Ist die Säule 3a bei einem digitalen Anbieter sicher?
Wie viel Steuern spare ich mit der Säule 3a?
Wie viel Gebühren zahle ich bei der Hausbank für die Säule 3a?
Wie viel spare ich mit finpension statt Hausbank?
Kostet der Wechsel der Säule 3a etwas?
Kann ich die Säule 3a teilweise übertragen?
Welcher digitale 3a-Anbieter ist der günstigste?
Ist ein 3a-Konto bei der Bank besser als nichts?
Säule 3a bei der Bank, Versicherung oder in einer App?
Die Steuerersparnis ist bei allen drei gleich. Was am Ende für dich übrig bleibt, ist aber sehr unterschiedlich.
Versicherung
❌ Nicht empfohlen- Sparen und Versichern vermischt, das ist teuer
- Du bist oft viele Jahre gebunden
- Beim frühen Ausstieg verlierst du häufig Geld
- Kosten sind schwer zu durchschauen
Hausbank
⚠️ Nur in Ausnahmefällen- 3a-Konto mit nur 0.05% bis 0.15% Zins
- Fondskosten der 3a-Fonds oft 1.25% bis 1.62% pro Jahr
- Sinnvoll bei indirekter Amortisation
- Oder kurz vor der Pension ohne Aktienrisiko
3a-App
Digitale Anbieter wie finpension, VIAC oder frankly
✅ Meine Empfehlung- Kosten ab 0.39% pro Jahr, alles inklusive
- Günstige Indexfonds, bis 99% Aktien
- Mehrere Portfolios für den gestaffelten Bezug
- Eröffnung in ca. 15 Minuten in der App
⭐ Mein Favorit: finpension
Die tiefsten Kosten mit 0.39% pro Jahr und bis 99% Aktien.
Meine Codes
| Versicherung | Hausbank | 3a-App | |
|---|---|---|---|
| Kosten | hoch, oft versteckt | 1.25% bis 1.62% Fondskosten | ab 0.39% |
| Renditechance | tief | mittel | hoch |
| Flexibilität | sehr gering | mittel | hoch |
| Bindung | viele Jahre | gering | gering |
| Nach 30 Jahren* | meist am wenigsten | ca. CHF 411’537 | ca. CHF 479’407 |
*CHF 7’373 pro Jahr, 5% Rendite vor Kosten, Hausbank-Fonds 1.25%, finpension 0.39%. Für Versicherungen gibt es keinen fairen Durchschnittswert, weil Kosten und Vertragsbedingungen sehr verschieden sind. Wie das in der Praxis aussieht, zeige ich in Gemischte Lebensversicherung, wohin deine Prämie fliesst.
Kurz gesagt: Versicherung meiden, Hausbank nur in Ausnahmefällen, für fast alle ist eine günstige 3a-App die beste Wahl.
Mein Fazit: Digital schlägt Hausbank deutlich
Die Hausbank ist bequem, aber diese Bequemlichkeit kostet dich über ein Arbeitsleben oft einen fünf- bis sechsstelligen Betrag. Die Steuerersparnis ist überall gleich, die Gebühren nicht. Wer seine Säule 3a bei einem günstigen digitalen Anbieter wie finpension investiert, hat bei gleicher Rendite im Alter spürbar mehr Geld. Der Wechsel dauert eine Viertelstunde und lohnt sich für die meisten jedes Jahr wieder.
Wie gross deine Vorsorgelücke ohne Säule 3a wäre, rechnest du mit meinem AHV-Rechner aus. Und wenn du nach der Säule 3a weitergehen willst, findest du alle Grundlagen in meinem Guide Investieren für Anfänger in der Schweiz.
Mein Tipp als zertifizierte VermögensberaterinSchau heute auf deinen 3a-Auszug und such die Zeile mit den Gebühren oder der TER. Steht dort mehr als 1%, rechne mit dem Gebühren-Rechner nach, was dich das kostet. Meistens ist die Entscheidung danach ganz schnell klar. Und wenn du wechselst, vergiss meinen finpension-Code LIEBXP nicht, damit startest du mit CHF 25 Gutschrift.
Finanzbloggerin
Zertifizierte Vermögensberaterin IAF
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