Säule 3a: 10 Tipps – Worauf solltest du achten?
Mit der Säule 3a kannst du neben der AHV, Pensionskasse und dem eigenen Aktiendepot deine Altersvorsorge aufbauen.
Worauf solltest du beim Vergleich der Säule 3a Angebote achten?
In diesem Beitrag möchte ich dir 10 Säule 3a Tipps mitgeben und wie du profitieren kannst.
Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist Teil der Altersvorsorge und freiwillig. Du kannst sie auf einem Bankkonto lassen oder in Wertschriften investieren. Während den Einzahlungsjahren sparst du Steuern. Beim Bezug der 3a werden aber Steuern fällig.
Säule 3a: 10 Tipps
1. Zahle verteilt übers Jahr ein
Wenn dein 3a Konto in ein Wertschriftendepot investiert ist, dann profitiere vom Cost-Average-Effekt.
Zahle monatlich übers Jahr hindurch ein. Rechne CHF 7056 durch 12 Monate und zahle diesen Betrag dann pro Monat per Dauerauftrag ein. 2025 kannst du CHF 7258 einzahlen, also CHF 604.83 monatlich.
So kaufst du Aktienanteile zu verschiedenen Kursen über das Jahr hinweg. Bei fallenden Kursen kaufst du mehr Anteile, bei steigenden weniger. Das gilt nicht für die Säule 3a bei einer Bank nur in Cash, sondern bei einer investierten Säule 3a.
Wenn du gleich zu Jahresbeginn beginnst mit dem Einzahlen, dann profitierst du früher von Kursgewinnen. Wenn du erst im letzten Moment im November oder Dezember einzahlst, hast du diesen Effekt nicht.
Zudem kann es sein, dass du Ende Jahr kein Geld mehr übrig hast, um die 3a zu füllen. Daher ist eine regelmässige Einzahlung sinnvoll.
2. Kenne den 3a Höchstbetrag
Mit Pensionskasse kannst du CHF 7056 pro Jahr einzahlen. Ohne Pensionskasse (Selbstständige): CHF 35’280 pro Jahr.
Hast du kein AHV-pflichtiges Einkommen, kannst du leider nicht in die 3a einzahlen. Nutze in diesem Fall einen freien Sparplan bei Swissquote, Yuh, Selma oder Inyova.
3. Investieren deine Säule 3a
Die Säule 3a in Fonds / ETFs zu investieren bietet langfristig höhere Renditen als Sparkonten. Beispiel: Mit 40 % Aktienanteil können bis zu 44’000 CHF mehr Ertrag erzielt werden (keine Garantie).
4. Achte auf die Gebühren, wenn du die Säule 3a investierst
Wähle eine günstige Vorsorgelösung aus. Die Gebühren dürfen nicht die Rendite auffressen. Hohe Gebühren nicht einfach akzeptieren – Anbieter vergleichen.
Keine teuren, unflexiblen 3a bei Versicherungen abschliessen!
Auf diese Gebühren solltest du bei der Auswahl der Säule 3a in Wertschriften achten. Hier sind einige der bekanntesten Schweizer Säule 3a Anbieter in Wertschriften.
Säule 3a Gebühren Übersicht: In Wertschriften investieren
| Anbieter | Gesamt-Kosten pro Jahr | Aktienquote | Gutschein* | Benefit |
|---|---|---|---|---|
| finpension | 0.24–0.60% | bis 100% möglich | ||
| Frankly | 0.60–0.95% | bis 100% möglich | refhb99a0 | CHF 50 Gutschein |
| VIAC | 0.20–0.60% | bis 99% möglich | ||
| Inyova | 0.80% | bis 100% möglich | LIEBE-FINANZEN | 1 Jahr gratis investieren |
| Descartes | 0.64–0.80% | bis 100% möglich | ||
| True Wealth | 0.13–0.21% | bis 99% möglich | ||
| Selma | 0.68-0.42% | bis 97% möglich | liebefinanzen | 1 Jahr gratis investieren |
| Yuh | 0.5% | bis 99% möglich | YUHLIEBE | CHF 50 Guthaben und 250 Swissqoin |
Säule 3a vergleichen: wer von Steuervorteilen profitieren und gleichzeitig für den Ruhestand sparen möchte, sollte die verschiedenen Angebote vergleichen.
5. Kenne den Unterschied zwischen Vorsorgekonto und Vorsorgefonds
1. Konto
Das klassische Säule 3a Konto ist wie ein Sparkonto mit Zins. Es bietet zwar Sicherheit, aber wenig Zinsen.
2. Fonds
Eine Säule 3a in Vorsorgefonds investiert breit gestreut in Aktien, Obligationen, Immobilien oder Rohstoffe. Fonds bieten langfristig eine höhere Rendite, aber rechne mit Schwankungen an der Börse.
3. ETF
ETFs sind börsengehandelte Fonds, die einen Index wie den SMI oder MSCI World nachbilden.
6. Kenne deine Anlagestrategie
Wie willst du investieren? Welche Anlagestrategie wählst du? Dafür musst du zuerst deine persönliche Risikotoleranz kennen.
Vorsichtige Strategie: Weniger Risiko, mehr Obligationen und Cash, tieferer Aktienanteil
Ausgewogene Strategie: Mischung aus Aktien und Obligationen, mittleres Risiko
Risikofreudige Strategie: Hoher Aktienteil, mehr Schwankungen, aber höhere Rendite
7. Eröffne mehrere 3a Konten
Die Aufteilung auf mehrere Konten ermöglicht einen gestaffelten Bezug. Die Steuerprogression wird so reduziert. Fülle bis ca. 40`000 CHF und fange dann eine neue Säule 3a an. Beziehe die Säulen 3a nacheinander. Frage am besten einen Finanzberater, wie du das machst.
8. Nimm keine Versicherungslösung bei der 3a
3a in Kombination mit einer Lebensversicherung ist meistens keine gute Idee. Trenne Versichern und Vorsorgen.
9. Achte auf die Steuern
Zahle dir nicht gleichzeitig die Pensionskasse und 3a aus. Staffle die Bezüge der Säule 3a. Lasse dich beraten, wie du die Bezüge gestaltest.
10. Prüfe, ob sich eine Einzahlung in die 3a für dich lohnt
Bei niedrigem Einkommen eher nicht einzahlen (geringer Steuerabzug). Alternativ selber ein kleines Depot aufbauen, zb. mit Yuh.
Sind rückwirkende Einzahlungen in die 3a möglich?
Fazit: Säule 3a: 10 Tipps
Ich hoffe, dass ich dir mit meinen 10 Säule 3a Tipps weitergeholfen haben.
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