Vorsorge einfach erklärt
Säule 3a Tipps 2026 und 2027
10 Tipps zu Höchstbetrag, Gebühren, Anlagestrategie und Bezug
Aktualisiert 7. November 2026 · Lesezeit ca. 7 Minuten · von Helga Baechler, zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Mit der Säule 3a sparst du Steuern und baust dir etwas fürs Alter auf. Hier sind meine 10 Tipps, mit denen du mehr aus deinem Geld machst, vom Höchstbetrag über die Gebühren bis zum gestaffelten Bezug.
Was sind die wichtigsten Säule 3a Tipps?
- Höchstbetrag 2026. CHF 7’258 mit Pensionskasse. Ohne Pensionskasse 20 Prozent deines Einkommens, höchstens CHF 36’288.
- Zahle jeden Monat ein statt im Dezember. Das sind ca. CHF 605 im Monat.
- Investiere dein Geld, statt es einfach auf dem Konto liegen zu lassen.
- Vergleiche die Gebühren. Die günstigsten Anbieter kosten 0.29 bis 0.4 Prozent im Jahr, die teuersten mehr als das Doppelte.
- Eröffne mehrere Konten, ab etwa CHF 50’000 pro Konto ein neues, damit du später gestaffelt beziehen kannst.
Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist ein freiwilliges Sparkonto fürs Alter. Sie ergänzt die AHV, die Pensionskasse und dein eigenes Aktiendepot. Du kannst das Geld auf einem Konto liegen lassen oder in Fonds anlegen. Wenn du einzahlst, sparst du Steuern. Wenn du das Geld später beziehst, musst du dafür Steuern zahlen.
Die genauen Kosten aller Anbieter findest du in meinem Säule 3a Gebühren Vergleich. Wenn du ganz neu startest, hilft dir mein Guide Investieren für Anfänger in der Schweiz.
Die 10 Tipps zur Säule 3a
1Zahle jeden Monat ein
Legst du dein Geld in Fonds oder Aktien an? Dann lohnt es sich, jeden Monat einen festen Betrag einzuzahlen, statt einmal im Dezember alles auf einmal. So kaufst du zu verschiedenen Kursen ein, mal etwas teurer, mal etwas günstiger. Über das Jahr gleicht sich das aus. Das nennt man den Cost-Average-Effekt.
2026 sind es CHF 7’258 pro Jahr. Geteilt durch 12 Monate sind das ca. CHF 605 im Monat. Ab 2027 sind es CHF 7’373, also CHF 614 pro Monat und CHF 619 im Dezember.
Noch ein Vorteil, wer im Januar startet, ist länger investiert als wer bis im Dezember wartet. Und ganz praktisch ist am Jahresende das Geld oft schon für andere Dinge ausgegeben. Ein Dauerauftrag löst beide Probleme. Willst du dieses Jahr noch einzahlen, findest du alle Fristen in Säule 3a einzahlen 2026.
2Kenne deinen Höchstbetrag
Hast du eine Pensionskasse? Dann darfst du 2026 höchstens CHF 7’258 pro Jahr einzahlen.
Hast du keine Pensionskasse, zum Beispiel weil du selbstständig bist oder weniger als CHF 22’680 im Jahr verdienst (2027 CHF 23’040)? Dann darfst du 20 Prozent deines Einkommens einzahlen, höchstens aber CHF 36’288.
Wichtig
Diese 20-Prozent-Regel wird oft vergessen. Verdienst du zum Beispiel CHF 60’000, darfst du nicht CHF 36’288 einzahlen, sondern nur CHF 12’000. Den vollen Betrag erreichst du erst ab einem Einkommen von ca. CHF 181’000.
Hast du gar kein Einkommen, auf das du AHV-Beiträge zahlst? Dann kannst du nicht in die Säule 3a einzahlen. Nutze stattdessen ein freies Sparkonto, zum Beispiel bei Swissquote, Yuh, Selma oder Inyova.
Neu für 2027
Ab Januar darfst du bis CHF 7’373 einzahlen. Wie du daraus mit der richtigen Strategie das Maximum holst, liest du in Säule 3a 2027.
3Investiere dein Geld
Lässt du dein Geld einfach auf dem Zinskonto liegen, wächst es nur sehr langsam. Legst du es stattdessen in Fonds oder ETFs an, kann über viele Jahre deutlich mehr daraus werden. Über 30 Jahre kann der Unterschied mehrere zehntausend Franken ausmachen.
Eine Garantie gibt es dafür nicht, in schlechten Jahren kann dein Guthaben auch sinken. Wie viel du am Ende hast, hängt von deinem Aktienanteil, der Zeit und der Börse ab. Rechne dein eigenes Beispiel mit meinem Zinseszinsrechner durch.
finpension
CHF 25Gebührengutschrift beim Start
- Günstigster etablierter Anbieter in der Tabelle unten
- Auf die Säule 3a spezialisiert, bis 99% Aktien
- Code bei der Eröffnung eingeben
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4Achte auf die Gebühren
Hohe Gebühren fressen einen Teil deiner Rendite auf. Wie viel das bei Hausbank-Fonds im Vergleich zu einer günstigen 3a-App ausmacht, zeige ich in Säule 3a bei Hausbank, Versicherung oder App. Das musst du nicht hinnehmen, denn es gibt viele günstige Anbieter. Finger weg von teuren, unflexiblen 3a-Lösungen bei Versicherungen.
Die Gebühren im Überblick
Hier siehst du die bekanntesten Schweizer Anbieter mit Fonds-Lösung. Mein Testsieger ist finpension, findependent folgt wegen der tiefen Kosten direkt dahinter.
| Anbieter | Gebühr pro Jahr | Besonderheit |
|---|---|---|
| finpension ⭐ | 0.39 bis 0.42% | Auf 3a spezialisiert, bis 99% Aktien |
| findependent | 0.29% | Neu seit Oktober 2026, bis 99% Aktien |
| VIAC | 0.40 bis 0.44% | Von der WIR Bank, bis 99% Aktien |
| Frankly | 0.43% | Von der ZKB, bis 95% Aktien |
| neon | 0.38 bis 0.45% | Konto und 3a in einer App, ideal für blutige Anfänger |
| Descartes | 0.65 bis 0.80% | Als einziger mit Bitcoin-Beimischung |
| Selma | ca. 0.64 bis 0.90% | Persönlichere Anlagestrategie |
| Inyova | 0.80% | Impact Investing mit Themenwahl |
| Yuh | 0.50% | Läuft im Hintergrund über Descartes |
Gebühren inklusive Fondskosten, Richtwerte Stand September 2026, ohne Gewähr. Manche Anbieter nennen nur die reine TER statt der Gesamtkosten, das wird oft vermischt. Die Details findest du im Säule 3a Gebühren Vergleich.
findependent Säule 3a
CHF 2’000zeitlich unbegrenzt gebührenfrei angelegt
- Nur 0.29% pro Jahr
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Warum ein halbes Prozent viel ausmacht
Der Unterschied klingt winzig. Über 30 Jahre kann er aber mehrere tausend Franken kosten. Prüfe deshalb, ob dir ein teurerer Anbieter wirklich einen Mehrwert bietet.
5Konto, Fonds oder ETF, was ist der Unterschied?
| Lösung | So funktioniert es |
|---|---|
| Vorsorgekonto | Wie ein normales Sparkonto mit Zins. Sicher, aber es wächst kaum. |
| Vorsorgefonds | Legt dein Geld breit gestreut an, in Aktien, Obligationen, Immobilien oder Rohstoffen. Das bringt langfristig meist mehr, schwankt aber auch stärker. |
| ETF | Ein Fonds, der einfach einen Index nachbildet, zum Beispiel den SMI oder den MSCI World. Kein Fondsmanager wählt aktiv aus, deshalb ist er meist günstiger. |
Welche ETFs sich für die Schweiz eignen, zeige ich in meiner Übersicht der besten ETFs.
6Finde deine Anlagestrategie
Wie viel Risiko passt zu dir? Das musst du zuerst wissen.
Aktienanteil
- Vorsichtig. Weniger Risiko, mehr Obligationen und Cash, wenig Aktien.
- Ausgewogen. Eine Mischung aus Aktien und Obligationen, mittleres Risiko.
- Risikofreudig. Viele Aktien, mehr Schwankungen, dafür mehr Chance auf Rendite.
Faustregel
Je länger es bis zur Pensionierung dauert, desto mehr Schwankung kannst du aushalten.
neon Säule 3a
CHF 10Startguthaben
- Fünf fixe Strategien, von Defensiv 25 bis Offensiv 100
- Konto und Säule 3a in derselben App, Start ab CHF 1
- Gebühr sinkt mit deinem Guthaben von 0.45% auf 0.38%
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frankly
CHF 50Gebührengutschrift
- Einfach zu bedienen
- Gut für den Einstieg
- Von der Zürcher Kantonalbank
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7Eröffne mehrere 3a-Konten
Warum mehrere Konten? Ein einzelnes 3a-Konto musst du beim Bezug immer ganz auflösen. Grosse Bezüge werden stärker besteuert als mehrere kleine, verteilt über verschiedene Jahre. Mit mehreren Konten kannst du das clever staffeln.
Ab etwa CHF 50’000 pro Konto lohnt sich als Faustregel ein neues Konto. Die genaue Grenze ist je nach Kanton unterschiedlich, weil die Steuer beim Bezug kantonal geregelt ist.
Für Verheiratete wichtig
Bezüge im selben Jahr werden in fast allen Kantonen zusammengezählt. Als Paar braucht ihr deshalb weniger Konten pro Person, meist zwei bis drei. Alleinstehende kommen je nach Situation auf etwa fünf sinnvolle Konten.
Die meisten Anbieter erlauben höchstens fünf Konten pro Person. Willst du mehr, nutzt du mehrere Anbieter. Das hat noch einen Vorteil, geht eine Bank pleite, sind deine 3a-Gelder dort nur bis CHF 100’000 geschützt.
Lass dir die beste Aufteilung für deine Situation von einer Fachperson berechnen.
Descartes
CHF 25Rabatt bei 3a und Invest, CHF 50 beim Freizügigkeitskonto
- Bis zu fünf 3a-Konten in derselben App
- Als einziger mit Bitcoin-Beimischung
- Code bei der Eröffnung eingeben
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8Mische keine Versicherung dazu
Eine 3a zusammen mit einer Lebensversicherung ist fast immer eine schlechte Idee. Trenne Versichern und Sparen. Wie teuer diese Mischung wirklich wird, zeigt der Kassensturz-Beitrag zur Kostenfalle gemischte Lebensversicherung.
9Denk an die Steuern beim Bezug
Beziehst du Pensionskasse und Säule 3a im selben Jahr, zahlst du mehr Steuern, weil sich die Beträge addieren. Verteile die Bezüge deshalb über mehrere Jahre. Ob Aktien in der Säule 3a steuerlich ein Nachteil sind, klärt mein Beitrag Zahlt man wegen Aktien in der Säule 3a mehr Steuern?
10Prüfe, ob sich die Einzahlung lohnt
Verdienst du wenig, bringt der Steuerabzug nicht viel. Gleichzeitig ist dein Geld bis kurz vor der Pensionierung gebunden. Dann kann ein freies Depot die bessere Wahl sein, zum Beispiel ein kleines Depot bei Yuh. Was für dich besser passt, klärt mein Vergleich ETF oder Säule 3a.
Yuh
CHF 50+ 250 Swissqoin geschenkt
- Säule 3a, läuft im Hintergrund über Descartes
- Bankkonto, freies Depot und Vorsorge in einer App
- Investieren und Sparpläne schon ab CHF 10
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Häufige Fragen zur Säule 3a
Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse CHF 7’258 pro Jahr. Ohne Pensionskasse 20 Prozent deines Einkommens, höchstens CHF 36’288.
Wie viel darf ich 2027 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse CHF 7’373 pro Jahr. Ohne Pensionskasse 20 Prozent deines Einkommens, höchstens CHF 36’864. Die neuen Beträge gelten ab 1. Januar 2027.
Soll ich jeden Monat oder einmal im Jahr einzahlen?
Legst du dein Geld in Fonds an, lohnen sich regelmässige Einzahlungen übers Jahr. So kaufst du zu verschiedenen Kursen ein und bist früher investiert. Bei einem reinen Zinskonto spielt der Zeitpunkt kaum eine Rolle.
Wie viele 3a-Konten soll ich eröffnen?
Eine feste Regel gibt es nicht, die meisten Anbieter erlauben aber höchstens fünf Konten pro Person. Als Faustregel eröffnest du ab etwa CHF 50’000 pro Konto ein neues. Alleinstehende kommen je nach Situation auf etwa fünf sinnvolle Konten, Ehepaare brauchen weniger, meist zwei bis drei pro Person.
Lohnt sich die Säule 3a bei tiefem Einkommen?
Bei tiefem Einkommen ist der Steuervorteil klein, gleichzeitig ist das Geld bis zur Pensionierung gebunden. Ein freies Depot kann dann die flexiblere Wahl sein.
Kann ich rückwirkend in die Säule 3a einzahlen?
Ja, aber erst seit Kurzem und nur eingeschränkt. Die Regel gilt seit 1. Januar 2025, der erste Einkauf ist aber erst ab 2026 möglich. Du kannst nur Lücken schliessen, die ab dem Jahr 2025 entstanden sind. Für 2024 oder früher geht das nicht mehr. Eine Jahreslücke musst du zudem mit einer einzigen Zahlung ausgleichen.
Fazit
Die drei wichtigsten Tipps aus meiner Sicht sind einfach. Zahle regelmässig übers Jahr ein statt im Dezember. Investiere dein Geld, statt es auf dem Zinskonto liegen zu lassen. Und achte auf die Gebühren, denn der Unterschied zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter kostet dich über die Jahrzehnte mehr, als du denkst.
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*Werbung, Affiliate-Links, für dich entstehen dadurch keine Mehrkosten. Dieser Beitrag gibt allgemeine Informationen und meine persönliche Meinung wieder und ist keine Anlageberatung. Die Angaben zu Steuern sind vereinfacht und je nach Kanton unterschiedlich. Zahlen ohne Gewähr. Im Zweifel lohnt sich eine unabhängige Beratung.
Finanzbloggerin · Zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Seit 2020 investiere ich mit meinem eigenen Dividenden-Depot an der Börse und schreibe ebenso lange als Finanzbloggerin auf liebefinanzen.ch über meine Erfahrungen.
Mein Tipp Eröffne dein Swissquote Depot und erhalte CHF 100 Trading Credits mit dem Code
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