Freizügigkeit Schweiz einfach erklärt
Freizügigkeitsgeld investieren
10 Fragen, die dir Zehntausende Franken bringen können
Aktualisiert 28. Oktober 2026 · Lesezeit ca. 9 Minuten · von Helga Baechler, zertifizierte Vermögensberaterin IAF
Job gekündigt, Weltreise, Babypause oder selbständig? Dann landet dein Pensionskassengeld auf einem Freizügigkeitskonto. Viele lassen es dort einfach liegen und verschenken so Zehntausende Franken. Hier sind die 10 wichtigsten Fragen, einfach erklärt.
Was passiert mit meinem Pensionskassengeld, wenn ich keine neue Stelle habe?
Es kommt auf ein Freizügigkeitskonto. Du darfst höchstens zwei haben und entscheidest selbst, wo. Sagst du nichts, geht das Geld zur Auffangeinrichtung BVG, wo es kaum Zins bringt. Hast du noch viele Jahre bis zur Pension, kannst du das Geld investieren, zum Beispiel bei finpension für 0.49 % pro Jahr. Mit meinem Code LIEBXP bekommst du CHF 25 Gebührengutschrift.
*Annahme 5 % Rendite vor Kosten, 0.49 % Gebühr, keine Garantie.
finpension Freizügigkeit
CHF 25Gebührengutschrift mit meinem Code
- 0.49 % pro Jahr, alles inklusive
- 0 bis 99 % Aktien, du entscheidest
- Kein Mindestbetrag, zwei Konten möglich
CHF 25 pro Produkt bei mindestens CHF 1’000 Einzahlung oder Übertrag innerhalb von 12 Monaten. Alternative ist frankly von der ZKB mit dem Code refhb99a0 für CHF 50. *Werbung, Affiliate-Link.
- Wann bekomme ich ein Freizügigkeitskonto?
- Was passiert, wenn ich nichts mache?
- Konto oder investieren?
- Wie viele Konten darf ich haben?
- Wo investiere ich am günstigsten?
- Wie viel Aktien sind sinnvoll?
- Muss ich Steuern zahlen?
- Wann kann ich das Geld beziehen?
- Was passiert bei einer neuen Stelle?
- Wie finde ich vergessenes Geld?
- Bonus, freies Geld anlegen
- Häufige Fragen
30-Sekunden-Check
Solltest du dein Freizügigkeitsgeld investieren? Hake an, was auf dich zutrifft.
1. Wann bekomme ich ein Freizügigkeitskonto?
Immer dann, wenn du aus deiner Pensionskasse austrittst und nicht direkt in eine neue eintrittst. Dein Pensionskassengeld heisst dann Freizügigkeitsleistung. Es darf nicht auf dein Lohnkonto, sondern muss in der Vorsorge bleiben.
Gut zu wissen
Fängst du kurz nach dem Austritt bei einem neuen Arbeitgeber an, kann das Geld meist direkt in die neue Pensionskasse fliessen. Dann brauchst du kein Freizügigkeitskonto.
2. Was passiert, wenn ich nichts mache?
Sagst du deiner alten Pensionskasse nicht, wohin das Geld soll, überweist sie es frühestens nach sechs Monaten und spätestens nach zwei Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort ist es sicher, aber es arbeitet nicht für dich. Und viele vergessen es ganz.
Die Zahl, die schockiert
Laut Beobachter sind in der Schweiz fast eine Million Pensionskassenkonten kontaktlos. Darauf liegen CHF 6.75 Milliarden. Dein Geld soll nicht dazugehören.
Darum gilt die wichtigste Regel. Sobald du deine Stelle kündigst, sagst du deiner Pensionskasse, auf welches Freizügigkeitskonto das Geld soll. Welche Fehler du dabei vermeiden solltest, zeige ich in 7 teure Fallen beim Freizügigkeitskonto.
3. Konto oder investieren, was bringt mehr?
Hast du noch zehn oder mehr Jahre bis zur Pension, bringt Investieren langfristig meist deutlich mehr als ein Konto.
🏦 Freizügigkeitskonto
sicher, kaum Zins- Geld liegt auf einem Konto mit Zins
- Zinsen seit Jahren sehr tief, oft nahe null
- gut, wenn du das Geld bald brauchst
📈 Freizügigkeitsdepot
wächst, schwankt aber- Geld wird in Indexfonds investiert
- wächst mit den Aktienmärkten
- gut, wenn du viele Jahre Zeit hast
CHF 50’000 Freizügigkeitsgeld, was daraus werden kann
Konto ohne Zins im Vergleich zu finpension mit angenommen 5 % Rendite vor Kosten und 0.49 % Gebühr. Das sind ca. CHF 70’800 mehr nach 20 Jahren, ohne dass du einen Franken zusätzlich einzahlst. Keine Garantie.
| Guthaben heute | nach 10 Jahren | nach 15 Jahren | nach 20 Jahren |
|---|---|---|---|
| CHF 30’000 | CHF 46’634 | CHF 58’142 | CHF 72’490 |
| CHF 50’000 | CHF 77’723 | CHF 96’903 | CHF 120’817 |
| CHF 100’000 | CHF 155’446 | CHF 193’806 | CHF 241’633 |
Investiertes Freizügigkeitsgeld, 5 % Rendite vor Kosten, 0.49 % Gebühr, gerundet.
Freizügigkeitsrechner
Prozent ist die angenommene Rendite pro Jahr vor Kosten, abzüglich 0.49 % Gebühr. Aktien schwanken, das Ergebnis kann auch tiefer sein. Vereinfachte Schätzung, keine Garantie.
3 einfache Beispiele
Lea arbeitet 10 Jahre nur ein kleines Pensum und ist nicht mehr in der Pensionskasse. Sie investiert mutig.
Marco macht sich selbständig, lässt das Geld aber in der Vorsorge und investiert es für 20 Jahre.
Sandra bezieht das Geld in 7 Jahren. Sie wählt vorsichtig, damit ein Crash sie nicht kurz vor dem Bezug trifft.
Annahmen mutig 5 %, vorsichtig 2.5 % Rendite pro Jahr vor Kosten, Gebühr 0.49 %, Konto ohne Zins. Gerundet, keine Garantie. Was ein ETF genau ist, erkläre ich in ETF einfach erklärt.
Ehrlich gesagt
Aktien können auch mal 30 % oder mehr verlieren. Investieren lohnt sich darum vor allem, wenn du das Geld viele Jahre nicht brauchst. Brauchst du es bald, zum Beispiel für eine Selbständigkeit, ist ein Konto oft die bessere Wahl.
4. Wie viele Freizügigkeitskonten darf ich haben?
Beim Austritt darfst du dein Guthaben auf höchstens zwei Freizügigkeitseinrichtungen verteilen. Das lohnt sich, denn so kannst du das Geld später in zwei verschiedenen Jahren beziehen und Steuern sparen. Wichtig ist der Zeitpunkt. Liegt das Geld einmal auf einem Freizügigkeitskonto, kannst du es nicht mehr weiter aufteilen.
Praktisch bei finpension
finpension führt zwei eigene Freizügigkeitsstiftungen. Du kannst also beide erlaubten Konten bei finpension eröffnen und alles in einer App verwalten. Wie das Aufteilen genau funktioniert, erkläre ich in Pensionskasse splitten.
5. Wo investiere ich mein Freizügigkeitsgeld am günstigsten?
Wie bei der Säule 3a entscheiden die Gebühren, wie viel am Ende für dich übrig bleibt. Klassische Bankangebote verlangen schnell 1 % pro Jahr und mehr. Digitale Anbieter sind meist deutlich günstiger. Wie gross der Unterschied über die Jahre wird, zeige ich am Beispiel der Säule 3a in Säule 3a bei Hausbank, Versicherung oder App.
| Anbieter | Was er bietet | Mein Code |
|---|---|---|
| finpension | 0.49 % pro Jahr, bis 99 % Aktien, zwei eigene Stiftungen | LIEBXP, CHF 25 |
| frankly (ZKB) | Indexfonds der Zürcher Kantonalbank, alles per App | refhb99a0, CHF 50 |
Gebühr finpension laut Gebührenordnung, Stand Oktober 2026. Bei Fonds mit eigenen Zusatzkosten, etwa Immobilienfonds, kann es etwas mehr sein. Bei einem Bezug mit Wohnsitz im Ausland oder für Wohneigentum verlangt finpension je CHF 500.
Meine ausführlichen Erfahrungen liest du in finpension Erfahrungen. Wie du ein Freizügigkeitskonto Schritt für Schritt eröffnest, zeige ich in Freizügigkeitskonto eröffnen.
6. Wie viel Aktien sind sinnvoll?
Je länger du das Geld nicht brauchst, desto mehr Schwankungen kannst du aushalten.
Wichtig ist vor allem, dass du auch in einem Börsencrash ruhig bleibst und nicht verkaufst. Mehr zur passenden Strategie liest du in Freizügigkeitskonto Schweiz. Welche breit gestreuten Welt-Fonds es gibt, zeige ich im Welt-ETF Vergleich.
7. Muss ich auf mein Freizügigkeitsgeld Steuern zahlen?
🧾 Während der Laufzeit
steuerfrei- keine Vermögenssteuer auf das Guthaben
- keine Einkommenssteuer auf Zinsen und Erträge
📤 Beim Bezug
einmal, reduziert- Kapital wird einmal besteuert
- getrennt vom übrigen Einkommen, zu einem tieferen Satz
Steuertipp
Weil der Steuersatz mit dem Betrag steigt, lohnt es sich, Freizügigkeitsgeld, Säule 3a und Pensionskasse in verschiedenen Jahren zu beziehen. Darum sind zwei Freizügigkeitskonten so wertvoll. Mehr Tipps findest du in meinen 10 Tipps zur Säule 3a und in Vorsorge 2027, diese 4 Beträge ändern sich.
8. Wann kann ich das Geld beziehen?
Ohne besonderen Grund frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter, also mit 60. Spätestens bei der ordentlichen Pensionierung musst du das Konto auflösen. Arbeitest du danach weiter, darfst du es bis 70 behalten. Wie viel du zusätzlich von der AHV bekommst, rechnest du mit meinem AHV-Rentenrechner aus.
Früher beziehen geht in diesen Fällen
Selbständigkeit. Du machst dich selbständig und bist nicht mehr in einer Pensionskasse.
Auswanderung. Du verlässt die Schweiz endgültig. Ziehst du in ein Land der EU oder EFTA und bist dort obligatorisch versichert, bleibt der obligatorische Teil in der Schweiz.
Wohneigentum. Für den Kauf einer selbst bewohnten Wohnung oder eines Hauses.
Kleiner Betrag. Wenn dein Guthaben kleiner ist als dein eigener Jahresbeitrag.
9. Was passiert bei einer neuen Stelle?
Trittst du in eine neue Pensionskasse ein, gehört dein Freizügigkeitsguthaben dorthin. Gib deiner Freizügigkeitsstiftung rechtzeitig Bescheid. Bei einem investierten Depot verkauft die Stiftung dafür deine Fondsanteile. Lag die Börse gerade tief, nimmst du den Verlust mit. Darum lohnt es sich bei einem baldigen Stellenantritt, den Aktienanteil vorher zu senken.
Gut zu wissen
Wer viel Pensionskassengeld beziehen will, wird von Banken oft umworben. Worauf du dabei achten solltest, liest du in Kapitalbezug Pensionskasse, was Banken verdienen.
10. Wie finde ich vergessenes Pensionskassengeld?
Hast du früher Jobs gewechselt und weisst nicht mehr, wo dein Geld liegt? Dann lass bei der Zentralstelle 2. Säule kostenlos suchen. Dafür brauchst du deine AHV-Nummer. Gefundenes Geld lässt du anschliessend auf dein aktuelles Freizügigkeitskonto oder in deine Pensionskasse übertragen.
Achtung vor teuren Helfern
Es gibt private Anbieter, die für diese Suche Geld verlangen. Die offizielle Suche kostet nichts. Die ganze Anleitung findest du in Vergessenes Vorsorgeguthaben finden.
Bonus, so legst du dein freies Geld an
Dein Freizügigkeitsgeld muss bei einer Freizügigkeitsstiftung bleiben, also zum Beispiel bei finpension oder frankly. Auf ein normales Konto oder in ein Depot bei Swissquote, Yuh oder neon darfst du es nicht überweisen.
Anders ist es mit Geld, das dir frei gehört. Zum Beispiel dein Notgroschen während einer Auszeit, Erspartes neben der Vorsorge oder Kapital nach einem Bezug. Dafür sind diese Schweizer Anbieter meine Favoriten. Wie du deinen ersten ETF kaufst, zeige ich in Aktien kaufen, Anleitung für Anfänger.
Swissquote
CHF 100Trading Credits geschenkt
- Riesige Auswahl an Aktien und ETFs
- Direkt an der Schweizer Börse in Franken
- Schweizer Bank, Einlagensicherung bis CHF 100’000
Nur mit Wohnsitz in der Schweiz, nach Einzahlung von CHF 1’000. Mehr in meinen Swissquote Erfahrungen. *Werbung, Affiliate-Link.
Yuh
CHF 50+ 250 Swissqoin geschenkt
- Konto, Sparen und Investieren in einer App
- Ideal für den Einstieg mit kleinen Beträgen
- Code bei der Anmeldung in der App eingeben
Credits nach einer Einzahlung von CHF 500, 3 Monate gültig. Mehr in meinen Yuh Erfahrungen. *Werbung, Affiliate-Link.
neon
CHF 10Startguthaben
- Gratis Schweizer Konto mit Karte
- neon invest für Aktien und ETFs
- Auch eine digitale Säule 3a
Nur für Neukundschaft mit Wohnsitz in der Schweiz. Mehr in meinen neon Erfahrungen. Welche App zu dir passt, vergleiche ich in Swissquote vs. Saxo vs. Yuh vs. neon. *Werbung, Affiliate-Link.
Mein Fazit
Freizügigkeitsgeld ist oft ein grosser Teil deiner Altersvorsorge, und trotzdem kümmern sich viele nicht darum. Mit drei einfachen Schritten machst du es besser.
Pensionskasse informieren. Sag beim Austritt sofort, wohin das Geld soll, und teile es auf zwei Konten auf.
Günstig investieren. Hast du noch viele Jahre Zeit, investiere das Geld, zum Beispiel bei finpension mit dem Code LIEBXP.
Alte Gelder suchen. Prüfe bei der Zentralstelle 2. Säule, ob irgendwo noch Geld von dir liegt.
Mein Tipp als Vermögensberaterin
Gerade bei Frauen entstehen Freizügigkeitsgelder oft durch Babypausen oder Teilzeit. Dieses Geld ist kein Nebenbei-Betrag, sondern deine Rente von morgen. Wie du deine Vorsorge als Frau stärkst, zeige ich in meinen Vorsorgetipps für Frauen. Neu im Investieren? Dann starte mit Investieren für Anfängerinnen und lies, warum Frauen oft zu vorsichtig anlegen, im Artikel zum Gender Investment Gap.
Begriffe einfach erklärt
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Pensionskasse (PK) | Deine Vorsorge über den Job. Du und dein Arbeitgeber zahlen jeden Monat ein. |
| Freizügigkeitskonto | Ein Parkplatz für dein PK-Geld, wenn du gerade keinen Job mit Pensionskasse hast |
| Freizügigkeitsdepot | Wie ein Freizügigkeitskonto, aber das Geld wird in Fonds investiert und kann wachsen |
| Auffangeinrichtung | Hierhin geht dein Geld automatisch, wenn du nicht sagst, wohin es soll. Sicher, aber fast ohne Zins. |
| Indexfonds oder ETF | Ein Korb mit vielen Firmen aus der ganzen Welt, so ist dein Geld breit verteilt |
| Gebühr 0.49 % | Bei CHF 10’000 zahlst du ca. CHF 49 pro Jahr, alles inklusive |
Häufige Fragen zur Freizügigkeit
Was ist ein Freizügigkeitskonto?
Ein Konto, auf dem dein Pensionskassengeld sicher parkiert wird, wenn du keiner Pensionskasse angeschlossen bist, zum Beispiel nach einer Kündigung, bei einer Auszeit oder einer Babypause.
Was passiert mit meinem Pensionskassengeld, wenn ich nichts mache?
Die Pensionskasse überweist es frühestens nach sechs Monaten und spätestens nach zwei Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort ist es sicher, bringt aber kaum Zins.
Wie viele Freizügigkeitskonten darf ich haben?
Höchstens zwei, bei zwei verschiedenen Freizügigkeitseinrichtungen. Aufteilen kannst du nur beim Austritt aus der Pensionskasse.
Kann ich mein Freizügigkeitsgeld investieren?
Ja, mit einem Freizügigkeitsdepot. Bei finpension zum Beispiel für 0.49 % pro Jahr und mit bis zu 99 % Aktien. Das lohnt sich vor allem, wenn du das Geld viele Jahre nicht brauchst.
Muss ich auf Freizügigkeitsgeld Steuern zahlen?
Während der Laufzeit nicht. Beim Bezug wird das Kapital einmal besteuert, getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz.
Ab wann kann ich mein Freizügigkeitsgeld beziehen?
Ohne besonderen Grund frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter, also mit 60. Früher geht es bei Selbständigkeit, Auswanderung, Wohneigentum oder einem sehr kleinen Betrag.
Was passiert mit dem Freizügigkeitsgeld bei einer neuen Stelle?
Es muss in die neue Pensionskasse überwiesen werden. Bei einem investierten Depot werden die Fondsanteile dafür verkauft.
Gilt der finpension-Code auch für die Freizügigkeit?
Ja. Mit LIEBXP bekommst du CHF 25 Gebührengutschrift pro Produkt, also auch für finpension Freizügigkeit, wenn du innerhalb von 12 Monaten mindestens CHF 1’000 einzahlst oder überträgst.
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Quellen: Beobachter, 24. September 2026 · Comparis, Freizügigkeitskonto · finpension Gebührenordnung. *Werbung, Affiliate-Links. Dieser Beitrag dient der Information und ist keine Anlageberatung. Rechenbeispiele sind vereinfachte Schätzungen mit angenommener Rendite. Investieren ist mit Risiken verbunden. Stand Oktober 2026.
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