Freizügigkeitskonto Vergleich 2026: 10 Anbieter, Zinsen und Gebühren im Test

Aktualisiert 6. November 2026 · Lesezeit ca. 10 Minuten · von Helga Baechler, zertifizierte Vermögensberaterin IAF

Jobwechsel mit Pause, Auszeit, Reise oder Selbständigkeit. Plötzlich musst du entscheiden, wohin dein Pensionskassengeld soll. Oft geht es um Zehntausende Franken. In meinem Freizügigkeitskonto Vergleich habe ich 10 Anbieter verglichen, vom gratis Konto bis zum günstigen Depot.

Meine zwei Favoriten für die Freizügigkeit

Platz 1 · mein Testsieger

finpension Freizügigkeit

CHF 25Gutschrift auf die Gebühren

• 0,49 % pro Jahr all-in, Konto und Depot
• Bis 99 % Aktien, Indexfonds
• Keine Gebühr für Strategiewechsel

⧉LIEBXP Zu finpension →

*Werbung. Code bei der Eröffnung eingeben. Mehr in meinen finpension Erfahrungen.

Platz 2 · alles inklusive

Descartes Freizügigkeit

CHF 50Bonus beim Freizügigkeitskonto

• 0,64 bis 0,80 % all-in, Fondskosten inklusive
• Bis 100 % Aktien, auch Bitcoin möglich
• Unabhängige Stiftung und Depotbank

⧉liebefinanzen Zum Descartes Code →

*Werbung. Code bei der Kontoeröffnung eingeben. Mehr in meinen Descartes Erfahrungen.

Die besten Freizügigkeitsanbieter 2026, meine Rangliste

Bewertet habe ich Gebühren, Aktienquote, Transparenz, Bedienung und die Kosten in Spezialfällen. Die Banken mit reinem Zinskonto bewerte ich separat bei den Zinsen.

1. finpension Freizügigkeit0,49 % all-in, bis 99 % Aktien, Konto und Depot in einer App★ 4,8 / 5
2. Descartes Freizügigkeit0,64 bis 0,80 % wirklich alles inklusive, bis 100 % Aktien, CHF 50 Bonus★ 4,5 / 5
3. VIAC FreizügigkeitVerwaltung max. 0,40 %, gratis Kontolösung, bis 99 % Aktien★ 4,5 / 5
4. frankly Freizügigkeit (ZKB)0,44 % all-in auf Wertschriften, max. 75 % Aktien★ 4,1 / 5
5. Tellco FreizügigkeitKonto gratis, Fonds ca. 0,40 bis 0,72 %, bis 85 % Aktien★ 3,8 / 5
6. Liberty Freizügigkeitca. 0,68 % total, bis 95 % Aktien, Cash gebührenfrei★ 3,7 / 5

Meine eigene Bewertung, Stand November 2026. Keine Anlageberatung.

Freizügigkeitskonto oder Freizügigkeitsdepot?

Das Freizügigkeitskonto ist ein Sparkonto für dein Pensionskassengeld. Sicher, aber mit fast keinem Zins. Beim Freizügigkeitsdepot wird dein Geld in Fonds investiert. Es schwankt, hat aber langfristig deutlich mehr Renditechancen. Entscheidend ist, wie lange das Geld liegen bleibt.

Freizügigkeitsdepot Vergleich 2026

Bei einem Depot zählen vor allem die Gebühren. Ein halbes Prozent mehr oder weniger macht über viele Jahre schnell einen fünfstelligen Betrag aus.

Stand November 2026. finpension laut Gebührenordnung (gültig ab 1. Juli 2026), VIAC laut Gebühren-FAQ, Tellco laut Kostenreglement, übrige laut Anbieterangaben und eigener Recherche. Bei VIAC kommen je nach Strategie Fondskosten, Stempelsteuer und Fremdwährungskosten dazu, bei frankly Ausgabe- und Rücknahmespesen der Fonds. Angaben ohne Gewähr.

Freizügigkeit Gebühren im Diagramm

Tellco und Descartes als Mittelwert der Spanne. Bei VIAC und frankly können weitere Kosten dazukommen, bei finpension und Descartes sind sie inklusive.

Freizügigkeitskonto Zinsen 2026

Bei einem reinen Konto sind die Zinsen 2026 fast bei null. Die Stiftung Auffangeinrichtung BVG hat ihren Zins per 1. Januar 2026 von 0,40 % auf 0,05 % gesenkt. Bei den Banken lag der Durchschnitt Anfang 2026 bei ca. 0,08 %.

Zinsen laut Anbietern und Vergleichsportalen, Stand Oktober und November 2026. Zinsen können sich jederzeit ändern.

• Gebühren schlagen Zins. Bei CHF 36 Kontoführung und 0,05 % Zins machst du mit CHF 50’000 ein kleines Minus.
• Teuerung. Bleibt das Geld länger auf dem Konto, verlierst du real Kaufkraft.
• Stiftung prüfen. Mehrere Angebote führen zur selben Stiftung, nur der Zins ist anders.

Freizügigkeitskonto vs. Freizügigkeitsdepot über 20 Jahre

Der Unterschied ist riesig. Nach 20 Jahren liegen im günstigen Depot in diesem Beispiel ca. CHF 140’000 mehr als auf dem Konto. Gegenüber einem teuren Bankfonds sind es immer noch ca. CHF 30’000 mehr, nur wegen der tieferen Gebühren.

Alle Freizügigkeitsanbieter im Detail

1. finpension Freizügigkeit, mein Testsieger

finpension setzt auf Indexfonds und verlangt für Konto und Indexstrategien pauschal 0,49 % pro Jahr. Strategiewechsel, Depot und Transaktionen sind inklusive. Du kannst bis zu 99 % in Aktien investieren und global, nachhaltig oder mit Schweiz-Fokus anlegen.

• Alles drin. Eine Gebühr, keine versteckten Transaktionskosten.
• Hohe Aktienquote. Bis 99 %, ideal bei langem Anlagehorizont.
• Gut zum Aufteilen. Als eines von zwei Freizügigkeitskonten für den gestaffelten Bezug.

• Gebühr auch auf Cash. Zum reinen Parkieren ist finpension zu teuer.
• Sondergebühren. Vorbezug fürs Eigenheim CHF 500, Bezug mit Wohnsitz im Ausland ebenfalls CHF 500.

Mehr dazu in Ist finpension sicher? und in meinen finpension Erfahrungen. Den Code LIEBXP findest du oben.

2. Descartes Freizügigkeit

Descartes ist ein unabhängiger Vermögensverwalter aus Zürich mit FINMA-Lizenz. In der Freizügigkeit zahlst du 0,64 bis 0,80 % pro Jahr all-in. Fondskosten, Fremdwährungsgebühren, Transaktionskosten und Ausgabeaufschläge sind schon drin. Seit Mai 2026 sind wieder bis 100 % Aktien möglich, seit 2026 auch Bitcoin.

• Wirklich all-in. Keine TER obendrauf.
• Unabhängig. Keine eigenen Fonds und keine Produkte der Depotbank.
• CHF 50 Bonus. Mit meinem Code liebefinanzen beim Freizügigkeitskonto.

• Teurer als finpension. Vor allem bei den Strategien mit tiefem Risiko.
• Keine native App. Descartes läuft als Web-App.

Alle Details in meinen Descartes Erfahrungen und auf der Descartes Gutschein Code Seite.

3. VIAC Freizügigkeit

VIAC gehört zur WIR Bank. Die Verwaltungsgebühr fällt nur auf dem investierten Teil an und ist bei 0,40 % pro Jahr gedeckelt. Die reine Kontolösung ist gratis und mit 0,05 % verzinst.

• Gratis Kontolösung. Perfekt, um Geld kurz zu parkieren.
• Gebühren-Deckel. Max. 0,40 % Verwaltungsgebühr, total unter 0,44 % bei voller Investition.

• Nicht ganz alles drin. Je nach Strategie kommen Fondskosten und Kosten für den Währungswechsel dazu.

Wie VIAC gegen finpension abschneidet, liest du in VIAC vs. finpension vs. frankly.

4. frankly Freizügigkeit (ZKB)

frankly ist die digitale Vorsorgelösung der Zürcher Kantonalbank. In der Freizügigkeit gibt es eine Kontolösung mit Zins und vier Strategien mit 15 bis 75 % Aktien. Die All-in-Fee beträgt 0,44 % auf den Wertschriften, auf Cash fällt sie nicht an.

• Grosse Bank im Rücken. Für alle, die eine Kantonalbank wollen.
• Einfach. Wenige, klar definierte Strategien.

• Max. 75 % Aktien. Für einen sehr langen Horizont eher wenig.
• Aktive Fonds. Ausgabe- und Rücknahmespesen sind nicht in der All-in-Fee.

frankly kenne ich gut aus der Säule 3a. Alle Details auf meiner frankly Gutschein Code Seite.

5. Tellco Freizügigkeit

Tellco aus Schwyz bietet eine kostenlose Kontolösung und eine digitale Wertschriftenlösung. Mit den Tellco Classic Fonds fällt keine Depotgebühr an, du zahlst nur die Fondskosten von ca. 0,40 bis 0,72 % pro Jahr. Möglich sind bis zu 85 % Aktien.

• Konto gratis. Keine Kosten für Eröffnung, Führung und Saldierung.
• Grosse Fondsauswahl. Auch Themen- und Drittfonds möglich.

• Drittfonds kosten extra. Für Themen- und Drittfonds gibt es zusätzliche Depotgebühren.

6. Liberty Freizügigkeit

Liberty ist einer der grossen unabhängigen Freizügigkeitsanbieter mit Sitz in Schwyz. Mit der Indexfonds-Strategie sind bis 95 % Aktien möglich, die Gesamtkosten liegen bei ca. 0,68 % pro Jahr. Cash bleibt gebührenfrei. Solide, aber teurer als finpension und VIAC.

Banken und Auffangeinrichtung

Raiffeisen, UBS, PostFinance, Kantonalbanken und die Stiftung Auffangeinrichtung BVG sind sicher und einfach. Als Konto bringen sie 2026 aber fast keinen Zins, teils kostet die Kontoführung sogar etwas. Ihre Vorsorgefonds sind meist deutlich teurer als die digitalen Anbieter. Für ein paar Monate ist das okay, für viele Jahre kostet es dich viel Geld.

Welcher Freizügigkeitsanbieter passt zu dir?

Sondergebühren im Vergleich

Neben der Jahresgebühr lohnt sich ein Blick auf die Gebühren in Spezialfällen. Sie können mehr kosten als mehrere Jahre Zins.

finpension laut Gebührenordnung gültig ab 1. Juli 2026, übrige laut Anbieterangaben und Vergleichsportalen. «–» heisst, dass ich keine separate Gebühr gefunden habe. Bitte vor einem Bezug das aktuelle Reglement prüfen.

Der Splitting-Trick, zwei Stiftungen für weniger Steuern

Beim Austritt aus der Pensionskasse darfst du dein Guthaben auf höchstens zwei Freizügigkeitseinrichtungen aufteilen. Das lohnt sich vor allem bei grösseren Beträgen.

• Gestaffelt beziehen. Du beziehst die beiden Konten in verschiedenen Jahren und brichst so die Steuerprogression.
• Konto und Depot. Ein Teil sicher auf dem Konto, ein Teil investiert im Depot.
• Nur beim Austritt. Die Aufteilung machst du am besten gleich beim Wechsel, später ist es schwieriger.

Wie das genau geht, zeige ich in Pensionskasse splitten.

Die wichtigsten Regeln zur Freizügigkeit 2026

• Frist. Gibst du deiner Pensionskasse keine Zahlungsanweisung, überweist sie das Geld frühestens nach 6 Monaten und spätestens nach 2 Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG.
• Bezug. Frühestens 5 Jahre vor dem Referenzalter. Länger aufschieben, bis maximal 70, geht nur, wenn du weiter arbeitest.
• Eigenheim. Vorbezug ab CHF 20’000, höchstens alle 5 Jahre und bis spätestens 3 Jahre vor dem Referenzalter.
• Selbständigkeit. Machst du dich hauptberuflich selbständig, kannst du dir das Guthaben bar auszahlen lassen.
• Auswandern. Ausserhalb von EU und EFTA kannst du alles beziehen. In EU und EFTA ist nur der überobligatorische Teil sofort frei.
• Steuern. Solange das Geld in der Freizügigkeit liegt, zahlst du keine Vermögens- und keine Einkommenssteuer darauf. Beim Bezug wird es separat zu einem tieferen Satz besteuert.

So eröffnest du dein Freizügigkeitskonto in 4 Schritten

Checkliste für dein Freizügigkeitskonto

Häufige Fragen zum Freizügigkeitskonto Vergleich

Fazit zum Freizügigkeitskonto Vergleich

Für ein paar Monate reicht ein gratis Konto. Bleibt dein Freizügigkeitsgeld länger liegen, lohnt sich ein günstiges Depot. Mein Platz 1 ist finpension, Descartes passt, wenn du wirklich alles inklusive und bis 100 % Aktien willst. VIAC ist die beste Wahl, wenn du Geld zeitweise gebührenfrei parkieren willst. Und verteil grössere Beträge auf zwei Stiftungen, das spart später Steuern.

Weiterlesen

Newsletter

*Werbung, Affiliate-Links und Codes. Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist keine Anlageberatung. Gebühren und Zinsen Stand November 2026, ohne Gewähr.